開放銀行、無界銀行概念正蔓延至全球銀行業，不少業內人士**，未來實體銀行將不會存在，金融服務會無所不在。在國內，開放銀行可追溯至2023年中國銀行提出的開放平台概念，而概念的盛行源於近年來網際網路銀行和金融科技賦能的潮流。
現任重慶富民銀行行長孫中東在這方面頗有建樹。據稱，中國銀行2023年開始提出來的開放銀行，就是由他帶著團隊做的，2023年他主導推出了銀行業面向綜合金融服務的sdk應用。
學習網際網路展業模式
開放金融、開放銀行在國內由中國銀行2023年首先提出來，當時是我帶著團隊去做的。現在階段已經遍地開花，頭部的幾個銀行都在積極探索金融怎麼開放。原來金融是封閉的，現在是開放出來，跟市場、跟場景、跟實體接軌。從終端使用者的角度，最後的銀行可能是無形的、無感的銀行。
接下來，我將從銀行本身的骨幹、架構要做哪些調整的角度來看銀行的變革和發展路徑。
從全球來看，我們對銀行統一的科技能力體現用「數位化」來表示。銀行也不是要成為「網際網路銀行」、「金融科技銀行」，而是「數位化銀行」。由於目前數位化銀行還沒有明確的定義，我這裡做了乙個版本，僅作拋磚引玉之用。
標準大概分為兩部分，一部分是數位化銀行架構，也就是我在2023年提出的「1+1+n」的架構，這個架構核心就是在網際網路來的時候，在金融科技（當時叫網際網路金融）在整個市場上風雲迭起的時候，我們銀行當時是落後的。而核心是明確要向網際網路學什麼。網際網路不會改變銀行金融的本質，它改變的是金融的風控模式和服務模式。
基於這樣的一套理論，我們學習了網際網路的企業是怎麼展業的，所以銀行必須要做開放平台、sdk，而不是基於線下的地推方式去展業。銀行也一直在學網際網路，但是更多的金融人，因為網際網路與科技相關，所以一般都是銀行技術團隊在學網際網路，而他們看到更多的是分布式技術層面，但最主要的還是要跟網際網路公司學展業模式。
「網際網路+」的戰略本身實際上就是連線，就是用網際網路來連線所有的產業、場景。銀行是三大中介，信用中介、支付中介、資訊中介，這些中介本來不依賴於任何的網點就能服務，基於這三個推理可以推出來銀行是完全可以打造乙個純數位化的，不依賴於網點的線上執行銀行。做什麼事情架構都是最重要的。能把架構做清楚，這個事情就已經成功**十了。
我總結出來數位化銀行核心需要21個能力，包括7個金融基本服務能力，以及場景延伸能力、生態支撐能力等。但當前中國沒有任何一家銀行21個能力都做得出色的。
具體進行評估的話，在金融基本服務能力方面，大型商業銀行和股份制銀行都還可以。在網際網路場景服務遷移的能力上，大行還是不錯的，股份制相對弱不少。而在場景延伸能力方面，銀行業目前還是有很大的差距。至於生態支撐能力，欠缺更多，銀行業更任重道遠。
多層賦能
當然，只有數位化能力還不夠，數位化能力解決的是銀行自身的能力建設和場景連線，也就是主流的開放銀行能力。但是還要真正地發揮出金融服務實體的精髓——就是真正的結合「產」和「融」。所以我又提出了一套理論，多層賦能。
銀行不斷把abcdt主流的技術對這21個能力進行賦能，這樣能保證銀行持續地跟進技術，而且有開源的技術棧不斷地訓練自己的能力。大家經常在新聞裡看到某家銀行和區塊鏈公司合作了，但是如果這家銀行並不是很強的科技銀行，沒有證明自己數位化能力強的時候，加這些東西是沒用的。
大資料、人工智慧在銀行有三個非常重要的，也最能發揮作用的場景——精準營銷、反欺詐和智慧型風控。
但是打通了開放平台，如果只是賣金融產品和服務，沒有對行業的公升級和賦能，是還遠遠不夠的。
這就是生態賦能，核心含義就是我們通過打造這樣的乙個共享平台，使得在整個場景端有金融服務，也有非金融服務。在這個平台，我們通過互相賦能，比如說針對服務車的企業。由於他們的能力是不同的，解決方案是有差異的。銀行能幫到他。如果銀行對車的行業再深入了解的話，我們會打造乙個適合車行業的風控模式。如果車、房、旅遊各種行業都是這樣相互賦能，整個產業就會公升級，是金融帶動的公升級。所有的車跟車之間是不會合作的，必須和金融合作。
金融服務永遠是不會缺的，它的存在形式不一定是我們可見的，它就像水和空氣一樣，水和空氣是孕育生命的，它可以孕育出新的模式和新的物種。
未來銀行模式可能是生態銀行，先有整個的數位化布局，再加上21個能力的不斷打造，使得銀行越來越數位化。再加上不斷的提公升自我賦能、合作賦能、生態賦能，這樣就是我所說的未來銀行模式——數位化銀行+多重賦能。
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