貸款中介產品：額度30萬元，服務費3000元，年華利率4.35%，授信3年，先息後本，每月還息，一年後換本。
為了簡單計算我們一次性提取30萬元，3000元的斷頭息，每月歸還利息，一年後歸還本金。
這裡有乙個注意點：3000元斷頭息我們一次性給了貸款中介；相當於我們貸款了297000元，但是計算每月的歸還的利息是30萬元。
irr內部收益率計算真實年華利率
年化率4.68%、4.9%、5.2%；一萬元每月多還22元、52元；還款總利息分別為-14040元，-14700,-15600。中介還款總共利息-16050。
第一種：良心產品，到期再還本金和利息，或者按月付利息，到期以後再還本金。
第二種：中性產品-消費分期，是不是好產品，主要看手續費率高低。0.4%是常規月利率，最好低於0.4%。
第三種：黑心產品，是千萬不能碰的產品。比如各種套路貸，要收取砍頭息也叫貸款服務費。
未來的錢和今天的錢是不一樣的，把今天的錢轉換到未來的錢，需要乙個利率。比如現在10000元，一年後11000元，這個利率就是10%，利率是未來的錢轉換到現在錢的乙個貼現率。
假設2023年1月24日你借入銀行10000元，到2023年1月24日你歸還銀行11000元，利率=（11000-10000）/10000 * 100 = 10%；年化利率為10%；
這裡利率為一次性歸還本金10000，加上1000元的利息；年華利率為10%。這一年你是每月不用歸還利息的。
現在市面上好多貸款產品是每個月都要歸還利息的，這樣即使利率低，並不是真實的利率。
月利率=0.390000%；
年利率=(1+月利率)^12-1= 4.781703%
而不是：年利率=月利率 * 12 = 4.68%
所有貸款公司收取的利息是複利計算的，這沒有懸念，因為如果不是複利，那它就不是貸款公司，而是慈善組織了。用月利率乘以12，等於你借了乙個月的錢，但屬於借了還還、還了借，一共借了12次，而不是一筆錢借了一年，因此那種演算法錯了。
淨現值 npv(net present value)：就是把未來的錢換算到現在它有多少錢。未來的錢和今天的錢不能作為比較的，就是把未來的錢換算到今天的錢，它還有多少。
irr 就是把你的資金流，計算出乙個收益率。必須包含支出和收入，然後計算出乙個這個資金流的收益率。
irr就是累計淨現值為0的情況下的內部收益率。
irr公式
=irr(values, [guess])
=irr(現金流, [估計值])
估計值預設0.1，是用來保證加計算精度的，可以不寫，直接使用預設值。
從估計值開始，irr 不斷修正計算結果，直至其精度小於 0.00001%。
這裡有乙個問題，就是excel公式的小數字一定要足夠長，不然四捨五入之後，你的irr值永遠計算不對。文件
irr參考：
如何通俗地理解內部收益率（irr）？
99%的人都弄錯了：年利率和月利率到底怎麼換算？
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