原文如下：
我再以大部分人可能用到的兩種貸款和消費方式，螞蟻借唄和京東白條兩個為例，來分析一下其中的利率規律。
我們都知道，借唄利息為日息率萬分之四，也就可以算出，年利率=365*4/10000=14.6%
但是，這個只是名義年利率而不是實際的有效年利率，因為你不是一年後連本帶利還，而是每個月換一部分的。
很多人不明白這兩者的區別，名義年利率就相當於，我們從銀行以14.6%借錢12000，一年後償還本金12000+利息1752，這個時候14.6%是你的有效年利率。
但借唄的償還方式主要有兩種：等額償還和先息後本，這個很容易理解，當然我知道你懶得計算，所以也幫你計算好了，以等額償還為例。
每期償還金額相同，年初借12000，每月等額償還1080元左右，實際計算後年末償還利息1874元，這樣可以計算出實際有效年利率為15.6%，當然這個利率也是相當高了。
再來看一下京東白條分期，它不叫利率，而是費率，費率等於每期服務費除以總分期金額，表面看起來不用多少利息。
但實際上，我看了一下，並是不按照所說的0.5%/月的費率，而是1%。
其實，京東白條的費率可以直接套用信用卡的公式：
真實利率=（實際支付利息）÷（一年內實際占用的本金）=（100×12）÷（6.5×833.33）≈22%。
這個時候，你還會覺得他們的利率低麼？當然我這裡沒有考慮通貨膨脹率，當然這個也沒辦法具體算清楚。
我這裡也告訴你，最直接方法的就是將表面利率乘以2，基本上可以約等於實際的有效利率。
這種好處是什麼呢，它可以幫你迅速的判斷乙個貸款是否對於你來說是划算的，比如你會看到這種的訊息。
你可以放心的計算出大概的貸款利率，並且清晰的了解它的本質，也不用擔心被坑。
當然最重要的還有房貸利率，這裡我也簡單說一下，因為這個是目前世面上最低的貸款，毫無疑問的。
而房貸利率中，公積金的利率是最低的，所以買房優先考慮公積金，其次組合貸，最後是商貸。
因為房貸比較特殊，那是真的年利率5%，它是按照剩餘貸款餘額來計算的，而消費分期和其餘借貸並不是，它們是按照初始貸款總額來計算的。
這也是很多人的一生中唯一一次可以低標準借款如此多的金額的貸款，就算如此利率，我們還尚且小心翼翼，希望能夠更低一點。
還有的想當然的覺得能夠玩好跳板，認為自己可以不斷地拆東牆補西牆來玩轉貸款，但實際上隨著利息的不斷上公升，利滾利，到最後會越來越大。
所以，我說利率對我們每個人都是非常重要的。
而且，有時候普及一些金融知識是非常必要的，但是將晦澀難懂的經濟概念通俗易懂的講出來是比較難的。
在現實生活中，我們總無可避免的接觸到利率，接觸到金融領域。乙個人懂一些金融，並不是一定要靠這個賺多少錢，而是能避開一些金融的坑。
面對更複雜更具體的社會，我們能做到也就是多思考，擦亮自己的眼睛。
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