一、新政是否和你有關？
二、新政如何調整？
一種是按照lpr加點，利率隨著lpr變化，每年調整一次；
一種是固定利率，按照永遠不變；
但二選一的機會只有一次，選了就不能改了。
1.按照lpr加點，如何調整
關於lpr官方是這麼解釋的：所謂lpr（loan prime rate），是指商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減基點生成（lpr±一定的幅度），央行每月20日公布最新的lpr利率，讓利率跟著市場動態調整。
我們原來的房貸如何轉換？調整前，我們買房的利率是這樣計算的：
原來房貸利率=央行基準利率 *x%
即在央行基準利率的基礎上，進行上浮或下浮。比如打個八折、九折；或者現在上浮個10%、20%，都是以固定的基準利率為基礎的，利率變化受基準利率影響。新政後，我們要這樣計算：
新版房貸利率=lpr+加點數值（可正可負）
加點數值=你現在的房貸利率 減去 4.8%（4.8%為2023年12月的lpr)
參照如下：
2.選擇固定利率，如何調整
固定利率很簡單，就是看你現在房貸利率是多少，就固定為多少。比如現在是5.39%，如果選擇固定利率，未來一直是5.39%，不受lpr利率變化影響。
3.關於調整時間
央媽說從2023年3月開始，至8月底結束，這期間我們可以多關注銀行通知。
對於大部人來說2023年月供不變，只是計算方式變了。
從2023年1月之後，選擇lpr加點的，如果lpr變化，則利率跟著變化。
三、兩種轉換方式，選擇哪種更好？
發現新政出來後，很多人糾結選lpr加點還是固定利率。
這個也是大家最關心的乙個問題，目前的一些分析，要麼直接建議選浮動，要麼建議選固定，但是其實具體到每個人，需要根據具體情況分析。
首先是關於lpr未來走勢，目前市場的共識是：中短期內，預計lpr將保持低位波動，房貸月供也會相應的走低。長期看，中國大概率也會進入降息週期（發達經濟體都驗證了這一點，更低的gdp增速通常對應更低的資金利率）
可以看一下從19年8月開始實行lpr利率以來，一年期和五年期（跟房貸有關）都是下行的趨勢。、
接下來如何選擇？大家可以對號入座。
1、剩餘還款期限不長
例如僅剩餘三到五年的房貸，大可放心選擇浮動利率。因為中短期內，出現lpr大幅上公升的可能性不大。因此，即使後期真的出現了lpr的上公升，貸款也已經還完了，完全沒有影響。
2、對於利率變化不敏感的人
這一類人資金比較充足，還完房貸後還有較多的結餘。這種可以選擇浮動利率，一方面，可以享受到中短期lpr下行帶來的月供減少；另一方面，即使長期出現了lpr上行，增加的月供對於生活影響不大。最極端的情況下，一旦利率上浮高於預期，還可以考慮提前還貸。
3、近幾年內有換房計畫的人
這種和第一種情況類似，可以選擇浮動利率。
4、貸款金額不多的
比如貸款金額是30萬、50萬的，也沒必要太糾結，選哪種都可以。利率波動不大的前提下，每個月也就差幾十塊錢。
5、剩餘還款期限較長，且對利率變化較敏感
這部分人是最難選擇的。堅持固定利率，可以避免利率上行風險，不受影響，但是卻無法享受利率下降週期中的利息節約紅利；選擇lpr浮動利率，短期可能節省月供，但是如果利率上行月供增加，需要考慮能否承擔。
例如100萬的貸款，目前利率是4.9%，月供是5788，那麼當利率漲到5.9%時，月供為6382，每月要多還594元。
這裡每個人的風險承受能力不同，需要自行判斷，取決於你對未來不確定性的厭惡程度。
四、關於重定價日，如何選擇？
如果選擇轉換lpr，那麼也可以選擇重定價日。重定價日的意義是，每年的這一天，你的房貸利率都會重新計算一次。
重定價日有兩種選擇：1月1日或者是你的貸款發放日。
1、如果重定價日是1月1日
那麼2023年月供不變，因為2023年參考的是2023年12月的lpr利率。而這個利率加點後也就是我們目前的利率。
2023年1月1日，如果lpr變化，則月供跟著變化，參考的是2023年12月的lpr。
2、如果重定價日是貸款發放日
這裡大部人都會選擇貸款發放日吧，好能早一點享受降息的紅利。
五、總結一下這次調整的核心：
選擇固定利率還是隨lpr變化，根據自己實際情況確定，個人建議選擇隨lpr變化（僅代表個人觀點）；
新規房貸利率=lpr+（現在利率-4.8%），房貸的定價方式由乘法變為加法或減法；
原來打折的，調整後還是打折；原來上浮的，調整後還是上浮；
選擇轉換lpr加點後，lpr漲，房貸利率漲；lpr降，房貸利率降，但都是一年一調整；
附：更新每月lpr利率：
2020/02/20：1年期4.05%，5年期以上4.75%
2020/01/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%
2019/12/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%
2019/11/20：1年期4.15%，5年期以上4.80%
2019/10/20：1年期4.20%，5年期以上4.85%
2019/09/20：1年期4.20%，5年期以上4.85%
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