個人徵信已開放，網際網路巨頭如何行動

文蘇曼麗

「做小微金融，並不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系。」阿里巴巴董事局主席馬雲的這番話基本現實。

這次，個人徵信市場真的向阿里「芝麻開門」了。網際網路企業的徵信跟央行的有何不同？「二馬」還會給我們帶來什麼驚喜？

一、跟央行徵信有何不同？

1. 央行的信用資訊基本是來自於金融機構，筆者曾經列印過自己的信用報告，主要內容是個人身份資訊、銀行信貸記錄、逾期記錄，內容較為單一。

2. 但來自於網際網路的資訊包羅永珍，在網際網路上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸等方方面面資料，內容更多。

3. 央行的徵信記錄還有未能覆蓋的群體，央行的資料是截至2023年6月底，已收錄8.5億自然人的信用記錄。

在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的徵信系統裡才有記錄，一些學生群體、個體工商戶或者自由職業者可能就沒有信用記錄了。

這些人無法獲得信用，金融機構擔心風險不敢授予信用，但這部分人可能是活躍的網民，在網際網路上有很多行為軌跡，網際網路公司通過海量資料探勘和分析技術來**其風險表現和信用價值，為其建立個人信用。

二、對消費者有什麼影響？

1. 前一段時間，平安和宜信的信貸員為爭搶客戶而發生血案，原因之一就是要借錢就得先去央行列印徵信報告，信貸員們就在央行門口蹲點搶客戶。

2. 現在央行的徵信報告使用的範圍並不廣泛，多數是需要貸款時，市場化的徵信機構引入之後，應用場景增加，徵信報告可用的地方就很多了。

芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，比如為租車服務公司提供徵信記錄，信用評分高的人可以免去押金；餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個人過去是不是經常放餐館鴿子等。

3. 央行的徵信報告依然是最權威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認可和接受是個問題。

就比如說之前有網友喊支付寶提供個人資產證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但是我們知道，大使館們基本都只認銀行的資產證明。

三、馬雲、馬化騰會怎麼做？

信用市場被認為是網際網路的下乙個「金礦」。按照巨集源**分析師的**，中國個人徵信市場空間為1030億元，而目前個人徵信和企業徵信的總規模才20億元。

芝麻信用是螞蟻金服的子品牌。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產品，背後則是依託阿里雲的技術力量，對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業資料的整合。

這兩大網際網路巨頭又一次在徵信市場上展開大戰，螞蟻和鵝廠會如何掘金？

1. 信用貸款

阿里集團早已在2023年利用小企業的信用資料開展信用貸款。

主要是根據使用者在平台上的資料給與其授信，使用者申請貸款時無需擔保和抵押。據說到2023年3月份，已經為超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。

就在不久前，螞蟻微貸還在部分使用者中試驗推出了「花唄」業務，使用者可以在**天貓上進行「賒購」，而這個信用貸款甚至不需要客戶申請，阿里直接透過大資料運算分析完成評估和授信過程，結合風控模型，根據使用者的網購以及支付習慣等綜合考慮判定透支額度。

2. 對接p2p

除了為集團業務打造底層基礎系統，徵信系統還可以對外輸出。

拍拍貸ceo張俊之前曾透露，芝麻信用在6、7月份曾來洽談徵信方面的合作事宜，坊間還傳聞投哪網和利融網等p2p公司已經對接芝麻信用的資料和服務。

據筆者了解，具體的合作方式就是雙方會把資源和審核的使用者互換，針對信用借款使用者給予評分。越來越多的資料可以讓芝麻信用的資料庫更加龐大，提公升對個人信用的識別能力，而p2p公司一直被信用短板困擾，可以借助芝麻信用對借款使用者的信用和還款能力進行審核。

但有p2p公司擔心，網際網路公司的徵信系統在信貸方面的資料並沒有被充分驗證過，借錢之後有沒有如期履約還款，掌握的資料並不多。

3. 生活應用

除了傳統的金融產品，更多的生活場景應用將會是更加令人期待的事情。

筆者跟芝麻信用的人交流過，他們在生活板塊上已有很多設想和研究。比如免押金服務，芝麻信用可為租車服務公司提供徵信記錄，信用評分高的人可以免去押金；比如在相親**的應用，通過信用資料看人品怎麼樣、信用如何，防止「騙婚」者。

很多人都在租房子的時候犯過愁，作為租客，會擔心房東是個**，作為房東，害怕租房子的人是個亂七八糟的人，有沒有評價體系可以看看這個人到底怎麼樣呢？

傳統徵信只涉及到個人，人與人之間關於金錢的部分，而給予網際網路時代的徵信，可能和人們的日常生活發生更多的關係。但也許未來不遠的時候，我們享受到這些徵信帶來便利的同時，也將會考慮徵信與隱私的邊界。