資料顯示，2023年末我國中小企業已經接近7000萬家，中小企業信貸雖然是乙個萬億級的藍海，但限於成本、風控等因素，銀行始終缺乏可靠的外部標準和方法去拓展這個市場。
金融機構面對著複雜的經濟環境，亟待另外的一套座標來協助他們決定 「該把錢借貸給誰」。在如此強大、緊迫需求的促使下，徵信市場在這兩年發展迅猛，內藏能量不容小覷。
有機構**稱，未來中國的徵信市場，有望達到千億規模。但這一市場，單單依靠傳統徵信機構，或是幾家網際網路巨頭是遠遠無法滿足總量以及創新性需求，更需要更多的具有創新能力，更加著力於長尾小微需求的大型專業機構加入來專研做大這一藍海市場。
「正規軍」鋪路
徵信是指某一機構對企業、事業單位等或者自然人的信用狀況和有關資訊進行系統採集、整理和加工，並提供給資訊使用者的活動。傳統徵信模式，即由人民銀行主導設立的社會徵信系統和金融徵信系統，是國內目前最全面的資料庫。它的特點是資料權威性高、資料安全性強，並採用會員制進行資料查詢。
實際上，國內無論是企業徵信還是個人徵信，都還處在非常早期的階段。監管層目前的態度整體上遵循的是企業徵信先行，個人徵信相對比較謹慎。
近兩年來，央行對於企業級徵信市場的推進力度可見一斑。2023年年初，央行便印發了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求八家民營徵信機構做好個人徵信業務的準備工作，徵信體系建設也受到廣泛關注。資料上，截至2023年9月底，央行徵信系統已經收錄8.7億自然人和2102萬戶企業及其他組織，基本上接入了所有商業銀行、信託公司、財務公司、租賃公司、資產管理公司和部分小額貸款公司等，部分保險公司信用保險業務開始接入，基本覆蓋各類放貸機構。這些資料主要是以銀行信貸資訊為核心， 企業徵信資料主要能反映的是在傳統金融機構上有信用活動的那部分，這部分資料雖然算不上全面、具體，但好在可以全國通行通查，也算是為企業徵信的大資料生態奠定了一定基礎。
「游擊隊」補足
但對照目前國內企業市場的整體體量就可知，被納入央行系統的這部分企業徵信資料顯然不能全面反映目前企業市場的真實狀態。國家工商總局的資料顯示，截至2023年上半年，中國登記註冊的企業總數已經突破2000萬戶;如果把個體工商戶也統計在內，則實有企業接近7420萬戶。由於尚未建成完善的資訊共享系統，使得這些企業陷入「資訊孤島」狀態，很難方便快捷、低成本地獲得急需的資金支援，也因此制約了企業的整體發展。
過去，一些發展不錯的公司，尤其是靠工藝、技術生產的中小微企業很難獲得授信，銀行的理由很簡單：這樣的企業沒有多少可供抵押的實物資產，但實際上，這些企業往往是國民經濟中最為活躍的市場主體，也是國家最為支援、金融機構最該「補血」的部分。這一偏差的產生，企業信用資訊「供給」不足是關鍵環節，而商業銀行等金融機構想要補足這一環節，就需要在信貸業務上與民間信用服務商合作，最常見的就是與網際網路電商徵信、社交平台徵信展開合作。
「創新兵」破局
有了民間機構的補足，企業徵信資訊的**就足夠了嗎?答案肯定是否定的。
最明顯的一點缺憾就是，無論是海量的電商交易資料、社交生態資料，都不是直接對標企業市場的，也不是與金融交易直接相關的。這些資料在應用時，都需要比較特定的場景，也具有一定的偏差度。那麼，什麼樣的資訊資料是最適配與企業徵信市場的?金融專家們認為，普惠金融市場資料，以及創新機構的參與，或許必不可少。
近年國內非銀機構快速發展，小貸公司、p2p這樣的網際網路金融公司大量湧現。傳統金融機構照顧不到的一些中小微企業使用者，往往正是這些機構的長期使用者，而且這些機構上存留的，就是企業的信貸資料，它們的資料量或許比不上電商或是社交平台，但這些資源的優質度、有效性，都要高於一般徵信平台。
網貸平台專注於企業級市場的其實不少，但全國性的平台不多，受制於資產端資源的匱乏，很多平台都受地域、行業限制，影響能力非常有限。而2023年湧現的、也是較為具有創新性的平台，就是將熟人借貸的理念嫁接到中小微企業融資領域的借貸寶企業版，它利用了移動科技與社交金融結合的新理念，嘗試從另一戰線切入，在解決這些中小企業融資問題的同時，也從信貸市場的大生態中，深耕並分割出乙個專門為「企業信貸」而服務的徵信市場。
雖然，受制於發展時間不長等因素，「借貸寶模式」所展望的這一企業徵信市場還沒有完全角成，但已有不少業內人士斷言，「借貸寶企業版」或許將成為當下企業徵信市場破局者。
國家***副主任、中國中小微企業協會會長李子彬就認為，借貸寶企業版是發展企業信用貸款的一項重大創新。這一平台的資料如果能填補中小微企業的信用資料空白，對銀行和投資機構來說將是很寶貴的資源。而銀行人士也表示，與借貸寶這樣掌握資料探勘優勢的平台建立聯盟關係是大勢所趨，或許是傳統金融業未來發展的必然選擇。
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