2023年，我國網際網路保費規模為2234億元，佔總保費近10%。到了2023年，中國保險行業協會發布的網際網路財產險業務通報資料顯示，這一年網際網路財產保險保費收入高達2493.49億元，市場占有率顯著提公升，佔行業總體保費的18.97%，同比增長了8.97%。
償付能力下降，安心財險發展陷入困局
償付能力是衡量一家保險公司綜合實力最直接的體現。網路上關於87家保險公司的償付能力的統計報告顯示，在2023年僅有23家公司償付能力呈上公升趨勢，而有46家保險公司的償付能力出現了下滑態勢，這46家保險公司都是中小型企業，並且個別企業下滑幅度甚至超過了50%。
作為中小企業代表之一的安心財險成立於2023年6月26日，是國內首批創新型網際網路保險公司。自成立以來，安心財險將保險與科技作為前進的風帆，以「簡單的保險」理念為方向，本可以像其他由網際網路衍生的行業一樣蓬勃發展，通過自身優勢快速擴大市場份額，但是現實卻與願望背道而馳，近兩年已迷失在滾滾浪潮之中。
安心財險年度報表顯示，其在2023年虧損0.7億元，2023年虧損2.99億元，虧損幅度同比增長了三倍，其中意外險和健康險虧損均額超過了7000萬，作為主營業務之一的車險業務在2023年承保共計2.7億元，累計承保虧損共計1.25億元。由此可見，安心財險這兩年的財務收入都呈現虧損狀態，並且正面臨著越來越嚴重的虧損問題，主要體現在車險和意外險、健康險承保虧損上。
承保虧損已經成為了企業盈利的攔路虎，在2023年保險行業披露的償付能力報表中，有39家公司第一季度的淨利潤為負，佔比近半數，累計虧損達到了20.74億元，平均虧損高達5318.41萬元。前面提到的四家網際網路保險公司中，僅有易安財險勉強實現盈利。
儘管目前安心財險的承保費總量增長，但並沒有從中獲得多少利潤，而且多數險種反而還成為了虧損點。為了扭虧為盈實現盈利，安心財險想要通過集資投資實現收益，但是因為投資策略存在問題，2023年安心財險所獲得的投資收益也僅僅只有0.24億元，這點收益在鉅額的虧損面前幾乎可以忽略不計。
由此可見，安心財險正在陷入乙個進退維谷的窘境，如果想要在殘酷的市場競爭中殺出一條血路，安心財險需要在產品、服務等各方面做好準備。
面對投訴問題主動求變，但收效甚微
這幾年網際網路保險業務總量增長，我國網際網路保險公司在2023年累計簽單總量達62.78億單，佔總體單量48%，其中安心財險也擁有了近2000萬的簽單客戶，然而伴隨著業務數量的增加，一些新問題也隨之浮現。
保監會官方**通報的2023年保險消費投訴情況顯示，截止目前中國保監會以及各地保監局在2023年內一季度總共接收到了網際網路保險消費投訴22651件，投訴問題主要集中在產品銷售告知不充分有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等，大量的投訴問題不光困擾著各大保險公司，同時也在困擾著安心財險。
安心財險在億元保費投訴量這方面以63.35件/億元位居第二，平均每億元就有63.35個投訴問題誕生。為了解決投訴問題，安心財險試圖通過移動互聯、雲計算、大資料、人工智慧等技術來解決申請流程問題，同時改變傳統的理賠流程，從客戶主動提交資料變為保險公司主動蒐集資料，改善客戶的理賠體驗。
安心財險面對困境主動求變，但效果似乎並不明顯。在最近發布的保險公司投訴處理考評情況的通報中，安心財險以60.93分位居49名，而整個行業中平均分為67.73分。
如此低的評價也在提醒著安心財險，企業在處理投訴問題同時，除了解決問題的方法需要改善之外，能否給客戶提供優質的服務也是極為重要的一環。
總體來看，保險行業在一定意義上也屬於服務行業，在網際網路保險發展的過程中遇到消費者投訴的情況是難以避免的，但是想要在市場中取得先機，首先要學會取得消費者的心。為了解決消費投訴問題，如何讓產品介紹更加易於理解、理賠過程更加快捷方便是安心財險急需完善的任務。
虧損原因各不相同，車險成折戟常駐地
如今網際網路保險市場馬太效應顯著，想要縮小企業之間的差距，應學會借他山之石以攻玉。2023年慧保天下選取淨資產收益率（roe）作為指標，統計得出過去一年72家公司中roe最低的五家公司分別為浙商財險、富邦財險、安心財險、利寶保險和中煤財險，這五家公司的roe均在-30%以上，也就是說這五家企業一年就虧掉了自家三分之一的資產。
追溯各自的虧損原因，浙商財險是因為個別案件造成資產損失；中煤財險和利寶保險則是因為車險業務損失；富邦財險除了意外險幾乎沒有盈利險種；安心財險因為高於100%的綜合費用率和較低投資收益率導致虧損。
有企業虧損，也有企業盈利，不妨再對另外五家roe最高的公司進行分析，這五家財險公司分別為陽光財險、陽光農險、美亞財險、英大財險和永安保險，roe均為10%以上，其中美亞財險和陽光農險依靠承保盈利，永安保險和英大財險則是通過產險的現金流效能，二者在承保虧損的前提之下通過投資獲利也成功盈利。
對比過往資料，發現儘管各個公司的虧損原因大相徑庭，但是基本上都在車險承保這一塊折戟沉沙，在已經公布車險經營結果的50家企業中，僅僅只有大地保險和陽光財險實現了車險承保盈利。而非車險業務之中，責任險所造成的虧損也是最為慘烈的，合計虧損11億元。
一言蔽之，盈利的企業大多都把重點放在了投資盈利和個別險種的承保之上，而車險則是所有中小企業都會折戟的乙個地方，所以在車險這方面的投入應該酌情減少，將有限的資源分配到更具有轉化率的專案之上。
網際網路險種開發不完善，創新迫在眉睫
網際網路保險經過幾年的嘗試，包括安心保險在內的許多網際網路保險公司發展還處於朦朧階段，大部分企業打著網際網路保險公司的旗號，實際還是傳統保險金融的產品，大量關於未來金融科技的保險產品還處於未開發、未推廣的階段。加上人們對於保險產品理念的缺乏，這些因素在一定程度上都阻礙了網際網路保險公司的發展。
安心財險作為一家典型的網際網路保險公司，只是做到了「網際網路」，簡化了傳統保險模式的辦理流程、將保險申請辦理簡便化後搬運到線上，但是沒有做到真正意義上的「網際網路保險」。
目前網際網路保險的產品和商業模式仍然在摸索階段，例如個別網際網路財險公司推出「戀愛險」、「熊孩子險」、「買彩票老不中險」等細分險種，但多數險種的下場都不了了之，僅有個別險種實現了盈利並被其他企業複製。並且大多數新型的網際網路保險產品多是停留在小額、高頻、海量、碎片化上，真正可以衝擊傳統險種的新型險種由於缺乏相關資料積累，還未有企業提出。若是能在這一領域發現新大陸，那也不失為是擴大商業版圖，扭虧為盈的良策。
除此之外，網際網路保險公司最核心之處就在於對風險的控制。在運營過程中風險總是存在的，保險公司如何能將風控掌握得當是極為重要的一環，應要結合大資料、網際網路等新興理念，通過傳統的風險迴避、損失控制、風險轉移和風險保留等四種風控方法將產品匹配合理的**，從而提公升盈利概率。
綜合來看，乙個優秀的網際網路保險公司應將消費者放在第一位，以服務消費者為前提的同時公司應實現細分化的市場布局，通過人工智慧等技術來創新產品，讓消費者可以安心地進行保險投資。此外公司在獲得承保資金的同時要學會合理投資，讓資源得到更加合理的利用，才能使企業更加從容地應對市場競爭。
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