渠道下沉正在成為網際網路創企們的下一戰場，更何況是人口廣袤的農村金融。
但很奇怪，這個領域雖說有政策上的支援，也不乏網際網路巨頭的身影，論熱度卻比不了「風頭正盛」的p2p網貸，論受歡迎程度也比不上潛在需求量巨大的網際網路消費金融。
第三方機構發布的資料顯示，2023年上半年以農村金融為主要業務的p2p網貸平台至少有77家，較高峰時期的300多家削減了大半部分，這個領域參與者多但洗牌期也快。不過與2023年初的71家相比，數量算是小有提公升。
這說明，農村金融這片領域依舊受到部分資本的青睞。不然爆雷之前的草根金融，也不會在獲得23億元融資之後高調宣布要進軍農村金融市場；以及專注於農村出行領域的什馬金融，近期獲得c融資之後宣布開啟新的戰略布局，全面向農村四輪新能源出行產業進發。
這個領域到底有何種吸引力，使得一批又一批的玩家進入？又具有什麼樣的魔力，導致行業沒有獲得大規模的增長？
網際網路農村金融的「易」和「難」
2023年，是農村金融創業開始覺醒的一年。比起其他早已被網際網路滲透的創業領域，網際網路對農村金融這個創業板塊顯得有些後知後覺，但這不妨礙其在近幾年受到創業者的垂青。
要說這個領域有什麼吸引力，大概就是佔總人口46.3%，即近8億的人口數量，加上一系列的政策扶持，農村網際網路金融的發展有著良好的態勢。據**到2023年，我國「三農」網際網路金融的總體規模將達3200億元。
政策有了，潛在消費群體規模也很龐大，還不是受人青睞的重點。農村金融吸引網際網路企業的魅力在於，這個市場有著無限的增長潛力，比如農村使用者對信貸、消費金融的需求是日益增長的，但金融服務的滲透率卻不高，這才是核心所在。
令許多創業者沒有想到的是，這個市場的複雜程度卻遠超想象之外。
與傳統農村金融的發展痛點一樣，阻礙網際網路農村金融發展的依舊是風控問題。具體表現為，農村金融的風控還未實現標準化發展。不同於城市標準化的風控模型，企業們對農村的徵信基本上還處於空白期，起因在於農村使用者群體缺乏抵押物，以及企業缺乏農民交易、消費等關鍵資料。
又由於網際網路對農村金融的滲透深度有限，長期以來，個人資訊沒有進入徵信系統的農戶大有人在，資訊上的不透明、信用資訊的缺乏，對建立標準化的風控模型是極大阻礙。
要想建立標準化的信用體系，創業機構必須從線下採集開始。奈何還未嘗到農村金融的甜頭，現實就給這些創業者無情一擊，碰壁的正規金融機構並不少。一是線下採集成本高，二是農村市場中如涉農專案等抗風能力低下，憑少數企業的單薄力量難以壘起這座風控大山。
今年6月份資料顯示，p2p網貸中涉及農業的貸款整體成交情況低迷，77家平台中實現環比正增長的僅有區區6家。事實上，信貸成交情況不樂觀並非農村市場沒有需求，主要因素還是平台風控的不到位，平台對貸款的發放要更為謹慎一些。
也就是說，這又是乙個長期被看好，但短期內難以發展起來的金融行業。
這裡有個及其鮮明的特點，網際網路農村金融在各個細分領域都有創業者，但同類競爭者卻不多。典型的有從農業生產領域進入市場的，如從農機農資分期切入的農分期、從p2p小貸切入的中和農信、從農牧食品**鏈切入的寶象金融、從農村出行領域進入市場的什馬金融等。
以從農村出行板塊切入市場的什馬金融為例，農村網際網路金融的發展特徵在其身上也有體現。
喜的是，什馬金融發展態勢趨於良好
成立於2023年的什馬金融，主要業務分為面向b端的信用貸款和面向c端的分期服務兩大類，也就是提供農村**鏈金融和消費金融兩大服務，業務聚焦在農村交通工具上的金融需求。
從出行領域切入市場有兩大好處，一是可以有效避開農業生產周期長，以及自然災害等隱患，也就是說，什馬金融是個「不靠天吃飯」的網際網路農村金融玩家。二是這個領域的增長潛力非常巨大，每年的新增量以及存量都不小。比起那些細分金融領域，在消費公升級的大趨勢下，農民的出行需求必將催生龐大的市場規模，這個擁有8億人口的市場幾乎是一片尚未被開墾的藍海。
單從網際網路農村金融的從業機構發展情況看，什馬金融算是專注於農村出行領域的行業佼佼者了。資料顯示2023年初，其累計交易規模近100億，滿足了數百萬消費者對出行工具上的消費金融需求。值得讚揚的是，這個企業已經在全國2600個縣的數萬個鄉鎮鋪設了業務網點，服務範圍遍布全國各地。
但現實總是這麼殘酷，避開了這個雷區取得了發展，下個隱患總會在路口等著你。
悲的是，農村出行這塊金融骨頭也不好啃
首先，8億的潛藏消費者篩選下來，也剩不下多少了。這裡面忽略了乙個事實，網際網路農村金融的發展，很大程度上要依靠農村網際網路人口的助力，也就是說，那些接觸網際網路的人群才是什馬金融等網際網路金融機構的潛在消費群體。但實際上目前網際網路對農村人口的滲透還不算高，資料顯示截至2023年6月，我國農村網民數量突破2億大關，8億的潛藏消費者在這裡並不存在。
其次，單從電動車市場來看，什馬金融面臨利潤空間被壓縮的窘境。雖說類似什馬金融這種分期消費金融企業的加入是為了刺激市場消費，提公升門店銷量。不過由於新國標政策的落地，電動車市場渠道變得扁平化，產品也變得同質化，市場競爭變得更加激烈，許多門店銷量也會隨之下滑，而門店銷量的下降也會間接造成什馬金融利潤空間的壓縮。因此，什馬金融的網際網路思維能否有效為門店進行導流，其所提供的金融手段能否促進交易達成還需要進一步驗證。
最後一點，什馬金融所瞄準的新能源汽車市場，模式有些過於超前。按其戰略規劃，往後將要從農村出行的二輪、三輪交通工具，步步進軍四輪新能源汽車領域。由於農村公共交信道路設施的日漸完善，也伴隨著消費公升級這股大浪潮的襲來，農村人口對四輪出行工具的需求將會得到極大釋放。
因而從長期戰略看，新能源是個大趨勢，這個人人皆知，市場需求在未來將會得到大規模催生。不同的是，當前的新能源汽車市場，在城市都尚處起步階段，更何況是多方面發展還較為滯後的農村領域了。並且對什馬金融來說，業務範圍越是廣闊，面臨的競爭就越殘酷。
邁入新能源汽車領域之後，其所要面對的競爭對手就不僅侷限於電動車分期領域，而是實力更加強勁，並且在行業內深耕多年的汽車電商平台，以及那些業務規模更大的汽車分期平台，畢竟對這個金融領域虎視眈眈的可不止什馬金融一家。
網際網路農村金融的風控時代正在一步步靠近
這是乙個消費公升級的時代，即使是處於風控弱勢地位的農村金融也正加快前行的步伐。
不同的是除了螞蟻金服和京東金融等少數頭部玩家外，其他金融機構似乎很難從中獲得真正的一席之地，網際網路農村金融未來的發力點也似乎還沒有乙個明確的指向。可喜的是，伴隨著網際網路向農村滲透程序的加快，以及農村自我網際網路化的革新程序，網際網路農村金融未來勢必會發展成為乙個成熟的市場。只是這個萬億級的市場是由網際網路巨頭扛起，還是有眾多中小機構的參與，還是乙個未知數。
整體而言，雖說目前網際網路農村金融平台的交易資料在逐年增加，但比起市場萬億級的需求，不論是平台數量還是交易資料，都顯得有些少。再把目光聚焦到未來發展上，要想將網際網路金融這股新鮮血液完全輸送到農村，風控依舊是最大的阻礙，這也是許多金融機構望而卻步的原因。
綜合以上解讀，農村金融這個領域，手上沒有兩把刷子的網際網路企業輕易不敢嘗試，如果沒有摸索出合適的發展新模式，參與機構也很有可能將自己困死其中。還有一點值得深究，風控能力低下這個農村金融發展的最大阻礙，傳統金融機構這麼多年都沒能解決，網際網路企業的進入是會將市場攪得更加混亂，還是會促進標準風控模型向統一化發展？
不利的一面在於，網際網路金融機構的加入，無形中加重了農村金融市場的不安全因素，可能使農村成為金融理財詐騙案高發區，給農戶帶來巨大的財產損失；良好的一面在於，在多個金融機構的積極參與下，目前的網際網路農村金融已經探索出了多種風控方式，如加盟商模式、**鏈金融模式、土地經營權抵押模式等，再加上網際網路的技術加持，農村網際網路金融的風控能力正在一步步加強。期待在不久的將來，網際網路機構的加入能早日引爆農村金融市場。
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