保險法中保險合同的常用解讀

參考：保險法解讀

投保人在投保時，保險公司可能會提出一系列問題（例如健康告知或健康問卷、旅遊告知、財務告知、投保資訊告知等）。保險公司根據投保人的回答，決定承保、拒保、提高保費、除外責任等。

投保人有義務確保如實告知。如果在索賠時，保險公司發現投保人未如實告知，可以拒絕相關的賠償。如果還在保單簽訂兩年之內（不滿足不可抗辯條款），則保險公司還可以撤銷保險合同。

例如，對於醫療險，如果未告知患有高血壓，則保險公司可以拒賠由高血壓導致的一系列疾病（例如中風、心肌梗死、動脈硬化等）。具體可以參考保險合同中的「不可抗辯條款」。

人身保險合同以人的生命或身體為保險標的。

保險法中明確規定：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險法中規定了具體的定義，但是具體到某家保險公司或某款產品通常會進行更加嚴格的限制。

投保人對下列人員具有保險利益：

(一)本人;

(二)配偶、子女、父母;

(三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬;

(四)與投保人有勞動關係的勞動者。

除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

受益人是指在人身保險合同中，由投保人或被保人指定，在保險事故發生或保險合同約定的條件成就時，享有保險金給付請求權的人。

財產保險由於保險賠償金的受領者多為被保險人本人，所以在財產保險合同中一般沒有受益人。

通常，保險產品有身故責任時才需要指定受益人，非身故責任的受益人通常是被保人本人。

如果指定了受益人，則受益人領取保險金的權利受法律保護，保險金不能視為已死去的被保人的遺產，受益人以外的任何人無權分享，也不得用於清償死者生前的債務。

未確定受益人分為兩種情況：

在受益人未確定的情況下，被保險人的法定繼承人就視同受益人，保險金應視為死者的遺產。

人身保險的合同期限較長，可能會需要變更受益人。被保險人或者投保人可以變更受益人並書面通知保險人，投保人變更受益人時須經被保險人同意。

已投保的財產，如果所有權發生變化，《保險法》第四十九條規定：「保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。」

《保險法》第五十五條規定：「保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。」

因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金後，依法享有的在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。根據《保險法》的規定，如果被保險人先向第三者索賠，則「被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額」。

責任保險是指承保致害人（被保險人）對受害人（第三者）依法應承擔的損害賠償責任。當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代其賠償責任損失的一類保險。如車險中的三責險、產品的產品責任險。

責任保險本意在於填補被保險人因向第三者依法承擔賠償責任所致自身財產的損失，其在為被保險人分散、轉移賠償責任的同時，客觀上也增加了被保險人的賠償能力，為第三者獲得及時、有效的賠償創造了條件。