開始投入鴻學金信的相關工作，正式進入網際網路融將近1月，由於需要去說服別人到我們平台來把錢借給這些好學上進的年輕人繳學費，感悟及收穫都不少，對於借錢還錢這樣的事，自己也分析了很多，下面是我關於民間借貸的一些拙見，拿出來與大家交流。
民間借貸作為國家金融體系的乙個補充，幾千年來一直存在，在解決老百姓資金緊缺，中小企業資金周轉，幫助發展經濟等方面都發揮了非常重要的作用。不管是國家血統純正的銀行系統借貸，還是民間借貸，都會出現不還款的情況，都會出現壞帳，也是很正常的，關鍵是要控制壞帳的比例，比如鴻學金信p2p平台就把壞帳設定在不要超過2%，很多想在鴻學金信p2p平台投資的人，其實最主要還是擔心借款人借錢不還，那麼什麼樣的情況才會產生借錢不還呢？那麼，我們從還款人的角度來分析，希望能找到一些答案。借款人不還款的情況，主要有以下兩種情況及原因：
1、借款人沒有還款能力。也就是借款人需要還的金額太大了，無法還上，比如借了幾百萬幾千萬，特別是我們看到比較多的民間借貸跑路情況，那都是企業老闆借了很多錢，幾百萬，幾千萬，投入到企業中後生意虧了本，賺不回來，實在還不上了天天被追債，只能選擇跑路，比如這兩年有一些在二三線城市搞房地產的老闆，從幾年前身價乙個億到現在負乙個億的。
2、即使還得上，也不還錢，現實中這樣的情況經常是有的。之所以出現這種情況，一種情況是因為要求支付的利息太高了，比如我一些做房地產的朋友，從民間渠道拿資金，年化利息最低都是30%以上，50%甚至60%的普遍存在。50%利率什麼概念，借1萬塊錢，兩年下來利息就收到1萬塊了。如果借錢的人生意一直很好，高利貸借這個錢去又能賺到非常高的利潤，比如80%利潤，那麼借款人還了利息自己還能賺30%。一但經濟不好或者投資失誤，他高利息借去的錢，如果賺到利潤低於50%，他就是虧損了。這時候，他就有可能不還錢了，因為以這麼高的利息，還了就意味著虧本，不還或者拖著就還能勉強生存得下去。而且從心理上來說，借款人不覺得欠你什麼，以前讓你賺了那麼多的利息，不能所有好處都讓你佔吧，現在我遇到一點點困難，現在不支付你後面的利息或本金可能只是讓你回吐一點之前賺的而已，他沒有一點心理上的負擔。就算是法院去說理，國家也不支援高利貸的，超過24%基本就算是高利貸了。作為資金出借人，你也不敢對他強硬，因為別人以前付你這麼高的利息，現在別人有點困難什麼的你應該理解，應該支援，應該想辦法幫他，你還不能逼他，還得好好伺候他。
當然在高利貸裡面還有一種情況，他借去的錢也能賺超過50%，比如60%，但他覺得自己賺得太少了，自己那麼努力，那麼拼命，賺回來的錢大頭都讓你出錢的賺了，心理不平衡，連續支付你幾年利息他就不會再支付了，因為越想越覺得吃虧，划不來，於是果斷選擇不還錢了。當然，這種人我們稱之為不講契約精神，嚴重點說有點過河撤橋，忘恩負義之人，或者稱之為小人，這種人後面一般的結果就是被借款人聯合圍剿，成不了大氣候。
另外一種情況，就是不是高利貸，低利息甚至沒有利息，比如朋友親戚熟人之間的借貸，也會出現即使還得上，也不按時還甚至不還的情況。比如你借錢給乙個朋友，不要利息或者像徵性收3%-8%的利息，他說半年還，但半年後你找他要，他說他暫時還困難，無法還，但實際上你知道他有錢，他吃的住的穿的用的都很好，還經常更換公升級，你問幾次他仍然說沒錢還，最後搞得你都不好意思了。你知道為什麼會出現這種情況嗎？首先一點是因為這個借款人的誠信意識較弱，缺乏責任心，對願意把錢借給他信任他的人缺乏責任心，這樣的人我們一般給予的評價就是做人不行，甚至嚴重點說人品差等等，不值得深交。你可能借一次後一般就不要借第二次了，這叫花錢買教訓。
其實出現這種情況的關鍵因素，是因為這是一種熟人之間的借貸，不是基於是否誠信才產生借貸，而是基於雙方是熟人才形成借貸關係的。熟人之間借貸沒辦法講誠信，因為借錢的時候講的不是誠信，講的是人情事故，講的是關係，你不是因為覺得他會講誠信或者去查過他的誠信記錄沒問題才借錢給你的，而是因為是熟人，是朋友，是親戚，這種情況下不能不借，不借的話就得罪人了。這種借貸關係能否持續依賴的不是對方是否講誠信，而是看雙方的關係是否還維持。你想想，一但對方不按時還錢的時候，你還不能給追究他的責任，你好意思追究他要罰金，要滯納金嗎？你好意思把他告上法院嗎？你好意思在朋友圈公開他的不誠信記錄嗎？你對其它朋友可能都不好意思說，或者只敢小聲悄悄的說。你心理肯定想的是謝天謝地，求菩薩保佑他能把本金早一點還了就不錯了，而且發誓下次再不會借給他了。但實際上做不到，下一次他找你借的時候你可能放下不臉，又繼續借給他。
而借錢的人呢，他也懂得這個道理，他想，我先不還你，你又不急用這個錢，不還你你不會因此就怎麼樣了，你也不會把他怎麼樣，他也不會因為不按時還款需要承擔什麼違約成本，他知道你可能不高興他，他想等哪天我有很多錢了再還，再說幾句道歉或者感謝的話哄你高興就是了。呵呵，反正借了你的錢，不管是收利息還是沒有收利息，人情都是欠了的，大不了哪天你有需要的時候我一樣會借給你，會還你人情，因此是早還或者晚還都是一樣的。
因此，可以說在民間借貸中遇到「即使還得上，也不還錢」的情況，要麼就是因為是高利貸引起的，要麼就是因熟人間的借貸。
那麼，對於專注於為年輕人學習培訓提供學費貸款服務的鴻學金信p2p平台，那些借款人是否會不講信用，不按時還款？是否乾脆直接跑路，賴帳，不還錢呢？
對於鴻學金信p2p平台來說，年輕人借去繳學費的錢累計不會超過2萬，大多數是1萬多一點，是在未來1年或者1年半還清，每個月就還1000塊錢左右，我們就不用說經過培訓後找到相對沒培訓前每月多一兩千工資的工作的情況，就算培訓後的結果不理想沒有找到對口的工作，對於身強力壯的年輕人來說，只要不是好吃懶做之徒，只要對自己誠信及未來有一點點再乎，就算在餐館裡面端盤子做清潔工，或者在路邊做兼職發傳單，都是能掙到要還的錢的。如果真有偶然情況，比如借款人遇到車禍，突然患了不治之症，喪失勞動能力等等，但這些畢竟是小概率事件，但我想肯定不會超過0.1%吧。
對於我們鴻學金信p2p平台來說，我們平台產品的利息非常低，前面已經說了比銀行的信用借款利率還低，應該不會存在因高利貸引發即使有錢也不還的情況。而我們的p2p平台不屬於熟人之間的借貸，資金出借人是因為借款人會講誠信才會把錢借給借款人，借款人如果違約，如果不還錢，是由我們這個中介方去處理，借款人，出借人，中介三有正式的三方協議，有明確三方應行使的權利及義務，借款人不按時還款，甚至想不還款，根據協議都將受到一定的懲罰，違約成本其實是很高的。因此，基於上面的分析，出現即使還得上，也不還的情況機率將不會太大。
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