日前，著名諮詢機構德勤(deloitte)發布報告，約25%和19%的金融機構表示，它們分別使用機器學習和認知分析(包括自然語言處理)來降低成本和提高準確率。市場研究公司gartner發布的 2019 年cio程式設計客棧（首席資訊官）調查報告則顯示，人工智慧的實施在過去四年裡增長了270%，僅在過去一年裡就增長了37%。
人工智慧加速落地應用的當下，一種代表性的行業聲音是，傳統銀行尤其是中小銀行應該抓住人工智慧為代表的金融科技發展機遇，而現在是最好的上車機會。
彎道超車的機會
近年來，隨著高質量的大資料積累和強大的平行計算能力發展，特別是深度學習演算法的突破，人工智慧技術成果如雨後春筍般湧現，人工智慧技術正處於大有可為的戰略機遇期。
從巨集觀面來看，人工智慧已連續第三年進入**工作報告，而且已公升級成為「智慧型+」概念，強調與各大產業進行深度融合，成為經濟發展的新動能。
值得關注的是，金融機構的「all in ai」潮流已經開始，以國有四大行為代表的金融機構已經加速布局人工智慧，其中建行已經累計投入 120 多億資金進行研發。
反觀中小銀行，迷茫與轉型是當前生存狀態的關鍵詞。相對大型銀行在對公業務上的固有優勢，以消費金融業務為代表的「零售信貸轉型」是中小銀行未來發展的必然選擇。但中小銀行向零售信貸轉型還面臨諸多難題：一是中小銀行零售業務基礎薄弱，同時面臨大中型銀行與網際網路巨頭的雙重夾擊；二是零售業務投入周期長、見效慢；三是面臨諸多能力短板，比如產品創新不足、獲客難、風控能力不足、成本高，從而難以實現定製化、差異化的服務。
業內人士指出，人工智慧可以重塑端到端的金融核心業務，大幅度降低人力成本並提公升金融風控效率，實現金融服務格局的改變，正是中小銀行彎道超車的機會。
ai實戰
李開復說過：「人工智慧最好的應用領域之一是金融領域，因為金融領域是唯一純數字領域。」事實上，在人工智慧的落地應用方面，網際網路金融業已經搶在銀行前開展了全方位的業務實踐，而中騰信 4 年前推出的小花錢包就是乙個典型案例。中騰信是中信產業**在消費金融領域的核心布局，專注於消費金融領域科技服務。
據了解，小花錢包是一款純線上消費信貸app，定位於「年輕人的網際網路錢包」，可提供現金借款、信用卡餘額代償及消費分期服務。在開展業務過程中，小花錢包對vccnyug三大系統ai能力進行持續迭代公升級，包括使用者全生命週期自動化運營的marketing ai系統、風控組合管理工具riskai系統，以及基礎架構改造的devops ai，實現了「隨時隨地、想花就花」的極致金融體驗。
在營銷獲客環節，marketing ai系統可基於業務需求，根據客戶行為資料利用深度學習相關演算法進行模型構建，對客戶的生命週期、活躍度、變現的特性進行分析，自動匹配相應的促動策略進行精準營銷，對不同的客戶採取符合其特徵的互動方式，從而實現使用者全生命週期自動化運營。
在反欺詐、授信審批等環節，小花錢包基於生物識別+機器學習技術，推出風險識別系統：riskai系統。該系統基於雲計算平台搭建而成，可實現自動化風險識別輔助技術，自動化系統運維，提公升業務自動化程度與系統響應效率，審批時間縮短至3- 5 分鐘，極大提公升使用者體驗。此外，小花錢包的riskai系統是人工智慧系統，人工智慧的核心能力體現為機器學習：riskai可以隨著使用者行為對應人數的增加，不斷調整策略，持續迭代模型，定期進行優化調整。
在技術運維層面，小花錢包也有資料驅動的全棧式智慧型解決方案——devops ai。devops ai 已完成容器雲建設、運維平台建設、系統安全建設三方面的高階公升級，實現運維平台統一化、系統化、自動化，提高運維效率及發布效率。同時保證系統安全，通過建立j**a執行時防護系統，在資料庫、網路、檔案系統等多個層面，對應用進行全面的監控和防護。
小花錢包在金融科技領域的技術實力與實踐應用已得到權威部程式設計客棧門的認可，其曾作為金融科技典型案例，入選中國人民銀行金融研究所網際網路金融研究中心組織編寫的專著《金融科技：發展趨勢與監管》。
科技賦能，助推轉型公升級
小花錢包在c端的業務實踐為b端服務的開展積澱了充分的技術能力，中騰信順勢推出to b服務平台小花科技，這家公司專注於為金融機構提供純線上資產對接、大資料風控技術與智慧型金融雲系統開發等服務。
在導流方面，小花科技可通過自身大資料信用評級模型對客戶進行篩選，再向合作銀行等機構推薦合適的目標人群購買現金消費分期等產品及信用卡餘額代償產品。
在助貸方面，小花科技可根據合作銀行等機構的相關要求，靈活調整產品及流程開展助貸合作。
在金融科技服務層面，小花科技可為金融機構提供獲客、客戶篩選、風控技術輔助等全流程金融科技服務。
「小花金融雲」作為小花科技的拳頭產品，能覆蓋消費信貸業務全週期，支援線上審批，同時在大資料探勘應用、賬務處理等方面能幫助金融機構解脫it技術束縛。
&n程式設計客棧bsp; 新技術的交叉融合，為金融行業發展帶來無限可能。對於中小銀行來說，人工智慧為代表的金融科技拓寬了零售信貸多重發展路徑。
中國人民銀行副行長范一飛近日表示：金融科技快速興起，為金融發展持續提供了創新的活力，要加強金融科技應用，優化信貸流程和客戶評價模型，降低信貸業務成本，提公升信貸服務效率，推動融資審批更加自動化、產品營銷更加網路化、風險識別更加智慧型化。
中小銀行應當抓住當下的歷史機遇，借助小花科技這樣的金融科技服務「實戰派」的力量，推動零售信貸轉型公升級、降本增效、實現差異化發展。
本文標題: 一文詳解小花錢包的ai驅動力
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