一、結算與清算 在銀行卡網際網路絡中,由於交易實現過程的跨行性,將發卡行與持卡人之間的支付結算關係,演化為結算和清算兩個層次。在網路成員行與持卡人、特約商戶之間為結算關係,具體又分為兩類:**行與持卡人之間的收付關係、與特約商戶的結算關係;發卡行與持卡人的實時記帳的結算關係(對於02xx類金融交易),或扣減信用額度及事後的結算關係(對於01xx類授權交易)。在網路成員行與網路清算銀行(或清算中心,下同)之間,構成銀行之間的清算關係。通過成員行的清算帳戶之間的資金劃付和清算網路內的清算資訊傳遞,進行銀行間的清算。 作為網際網路絡系統核心的交換中心,雖然也屬於現代化的支付與清算系統的組成部分之一,但並非嚴格意義上的支付系統,其本身一般不具備資金清算功能,而是日結後向清算銀行提交清分資料,由清算銀行對成員行進行借、貸交易彙總軋差後的淨額清算,完成最終支付。 因此,在整個網路的業務執行中,實際上存在兩個網路,即交易網路和清算網路。交易網路24小時連續執行,實時處理客戶的網路交易;清算網路則僅在交易網路日結後,傳送銀行之間當日網路交易清算淨額的資金劃撥資訊。
二、清分、對帳與清算 在這種雙重網路體系中,包括最終清算的跨行交易的全過程,一般應經過2個階段:實時交易階段和日結清算階段。 實時交易階段,一般由持卡人在**行終端上發起,經**行主機、交換中心,送達發卡行主機,發卡行記帳或授權後發出響應報文,經交換中心、**行主機返回**行交易終端。對於金融交易,一般在交易階段即已完成發卡行與客戶之間的結算。但是,發卡行與**行之間則並未進行清算。處於掛帳狀態。網上傳遞的是持卡人與銀行之間的資金轉移資訊。 清算階段在日誌切換後進行,具體又分為清分、對帳和清算。
1.清分 清分(clearing)是清算的資料準備階段,主要是將當日的全部網路交易資料按照各成員行之間本代它、它代本、貸記、借記、筆數、金額、軋差淨額等進行彙總、整理、分類。清分是網路交換中心和各成員行交易主機系統在清算階段的主要工作,將產生**清分資料 ·各成員行對網路交換中心的清算淨額。 ·各成員行相互之間交易的各類彙總。 ·當日的全部網路交易明細。 對於金融交易的清分,交換中心和各成員行主機根據各自的交易流水記錄即可進行。對於授權交易,日間交易期間並不扣減客戶帳戶餘額,日結後也並不根據交易流水進行清分和清算,一般採取日結後由**行批量上傳交易資料,而後進行清分。如mastercard國際組織的清分系統inet規定,每日23時、次日5時、9時,聖路易中心分三次接收成員行批量上傳授權類交易明細資料,清分後於10時,向其清算銀行(紐約的化學銀行)提交清算資料,由化學銀行實施清算。同時,5時、9時、23時(較上傳滯後乙個時段)分三次向成員行批量下傳經中心清分後的授權交易明細資料,供發卡行記客戶信用卡帳。
2.對帳 對帳(reconciliation)以清分為基礎,交換中心與成員行之間通過iso 8583的對帳報文05xx,使用第一級清分資料(填入97#域)、第二級清分資料(填入74#--89#域)進行彙總性的網上聯機對帳。當聯機對帳不平時,應採取措施調取相應的第**資料即交易明細資料,進行離線性的明細對帳。網上傳輸的是交易記錄資訊,而非銀行之間的資金轉移資訊。
3.清算 清算(settlement)在清分與對帳的基礎上進行,交換中心向清算銀行(中心)提交各成員行與交換中心之間的淨額清算資料,由清算銀行(中心)按照預先商定的清算方式發起清算。在成員行的清算帳戶之間實施清算劃付,或通過清算網路傳遞資金調撥指令,完成銀行間的清算。為了確保清算的正確性,可在清算結束後,由各成員行的清算系統將清算資料送達銀行卡系統,再作一次末端對帳。清算網路及流程見圖。清算網路由清算中心和各成員行的清算系統組成,網上傳遞的是銀行之間的資金轉移資訊。
清分 清算 結算
清分 記賬 清算 算賬 結算 轉賬 國內各銀行間的清算與結算均依賴於中國人民銀行的大小額支付系統。小額批量支付系統 除系統維護外，全年7x24小時工作。a行向b行匯款，單筆金額小於5w走小額支付系統。a行將向b行單筆小於5w的匯款逐一記錄 清分 依次湊夠5w為乙個單位 清算 根據清算結果每5w一筆人...
銀行卡的清分 對帳與清算
一 結算與清算 在銀行卡網際網路絡中,由於交易實現過程的跨行性,將發卡行與持卡人之間的支付結算關係,演化為結算和清算兩個層次。在網路成員行與持卡人 特約商戶之間為結算關係,具體又分為兩類 行與持卡人之間的收付關係 與特約商戶的結算關係 發卡行與持卡人的實時記帳的結算關係 對於02xx類金融交易 或扣...
銀行卡的清分 對帳與清算
一 結算與清算 在銀行卡網際網路絡中,由於交易實現過程的跨行性,將發卡行與持卡人之間的支付結算關係,演化為結算和清算兩個層次。在網路成員行與持卡人 特約商戶之間為結算關係,具體又分為兩類 行與持卡人之間的收付關係 與特約商戶的結算關係 發卡行與持卡人的實時記帳的結算關係 對於02xx類金融交易 或扣...