清算與結算本來是兩種業務，不過因為結算中通常又會包括清算，要分成兩小節，每小節又說不了太多話，所以乾脆放在一起算了，而且這一節只談流程，不講設計，這種業務流程理順了自然就可以設計了。
先約定一下，商業銀行的級別，一般是 分行—支行兩級，有的可能還會有儲蓄所這種第**。簡化起見，暫時就分兩級來說吧。如果對應到信用社，那就是聯社營業部—信用社營業部。分社一級省略。
先 從結算說起，這裡的結算業務，指的就是跨行轉賬，至少我是打算這麼說。每家商業銀行，都會在當地的人民銀行有乙個資金賬戶，可以理解為結算業務用的備付金 賬戶。然後在自己行內，也會開立乙個與之對應的「上存人行款項」的賬戶。理論上，人行的這個賬戶和我們自己行內的這個賬戶，表達的都是「該銀行存放在人民 銀行的錢」的這個意思，所以金額也應該相等。那麼，這兩個賬戶在不同的銀行（也即不同的系統中），如何保障它的一致性？這一般就是通過日終，營業終了時的 對賬來保障。所以對賬是很重要的，這個後面再說。
至於結算業務的流程，先從遙遠的手工賬/單機賬年代說起吧。在那個時候，結算的途徑、概念、術語 可以說是五花八門，什麼先直後橫，先橫後直，提出借方，提出貸方，提入借方，提入貸方，信匯，電匯等等等等，不把人轉暈誓不罷休。現在好象大小額支付橫空 殺出，倒是簡化了不少。當然也還有行間轉賬，同城支付，省金融平台，不過概念上漸漸趨向統一化，先不多說，先談談當時我理解中的流程：
首先如果要轉賬，我們要在櫃檯前填乙份一式五聯的單（一定要用力填喲，不然最後一張紙上看不到什麼字跡的），然後這筆錢就從我們的賬戶上扣下來，劃到銀行內部的某個往來賬戶上了。
然 後這些單據，再手工傳遞到上一級，上一級再手工傳遞到人行（當然，也可能上一級就是人行，這裡不要太較真），每傳一次，這筆資金都會在當前做業務的這乙個 銀行的往來賬戶中流動，最後通過人行，流到你想轉入的銀行中，那個你手工填的單，也流到那家銀行中。最最後，轉入行的業務人員核對單據，賬號，戶名都沒問 題，這筆錢就從往來賬戶劃到我們所填的轉入賬戶上去了。
在這些過程中，結算的同時就已進行了清算，資金的流向是
a銀行的某支行a銀行的當地分行a地人行b地人行b銀行當地分行b銀行的某支行
也就是每一筆轉賬，在行間的這一步，都是通過它們在人行的資金往來賬戶，實現了資金的流動。
如果是上述的資金流向，就叫先直後橫。如果是a地人行b銀行a地分行b銀行b地分行b銀行某支行這種方式，就叫先橫後直。
這些單據的傳遞，都是手工的，或者說是落地的。如果是用信件的方式傳遞，那就是信匯；如果是用打電報的方式傳遞，那就是電匯。手工的傳遞都是有場次的，比如一天兩場，或是一天一場之類的。所以這個轉賬的效率有多快，我就不說了。
現在科技進步了，手段豐富了，社會於是也就和諧的。先從我個人較為欣賞的大額支付說起。我一向認為大額這個業務設 計得是相當的合理，因為資金是點對點，清算行對清算行，大大縮短了流程，更重要的是，資訊的傳遞是自動的。還是上述的case，假設轉出行與轉入行都開通 了大額業務，那麼資金的流向是：
a銀行的某支行人行b銀行的某支行
原則上是這樣的實現，當然行內的設計怎麼處理我們就不多考慮了。行內當然也可以設計成為先從a銀行的支行轉到上級分行然後再發出，總之人行收到一筆大額的轉賬資訊之後，是會自動、直接發向指定的轉入行（假設轉入行也開通了大額業務的話）
大 額系統的對賬，不考慮具體的客戶賬戶，只考慮清算行。通俗的說，人行只管a銀行今天給b銀行轉過去多少錢，轉過去了，人行就不管了。至於b銀行什麼時候把 這筆錢入到客戶賬戶中，那是b銀行的事，人行不管。聽起來責任還是很清晰的吧，而且這樣也有助於減少賬戶鎖表而造成的行間轉賬失敗。
因為大額的這種設計，所以實際轉賬中，幾乎是實時的。我從某地信用社轉到異地招行，在櫃檯還沒最後簽字，收款簡訊已經來了。
因為大額業務發生的時候，是支行對支行的，所以每發生一筆業務之後，實際上這筆資金是暫時體現在該支行的某個行間 往來賬戶上。所以每天大額業務結束後，還需要按清算的流程，將這筆資金按往、來分別清算到上一級分行（或是總行吧，總之就是當地的最高節點），然後分行與 人行發下來的電子對賬檔案進行對賬，檢查彙總往、來數、金額是否相等。如果相等，那就可以把往來一軋差，轉出多的時候就從存放在人行的賬戶裡扣錢，轉入多 的時候就往那個賬戶裡加錢。
至於這個清算的步驟，通常還是由手工發起，不過這裡的手工，就不是指傳遞單據，而是指執行程式。當然，清算程式也可以自動執行，這個根據系統的不同，要求的不同，自行調整設計。
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