原文：誰是下乙個零售之王？
1、零售業務佔比和戶均管理資產有望繼續提高。
雖然目前平安銀行零售業務佔比超過招商銀行，但較富國銀行的60%，還有較大的空間，
最大的驅動力來自集團客戶資源共享，來自平安集團每年20%以上的增速帶來的上千萬新增客戶。
從管理資產的規模上看，平安銀行半年報顯示為1.22萬億，僅為招商銀行的18.54%；戶均管理的資產只有1.58萬元，與招商銀行的5.7萬元也相差甚遠。
平安集團將業界頂尖團隊合併給平安銀行，將逐步搭建私人銀行客戶和股權類產品對接的業務模組，這塊的潛力相當巨大。
2、零售貸款的結構和質量還有提公升的空間。
截止2023年6月末，招商銀行零售貸款合計規模達1.87萬億，較年初增長4.79%，佔總貸款的比重達48.24%，較年初下降了1.83個百分點；
而平安銀零售貸款規模為9989.26億元，是招行的一半左右，但今年上半年較年初增長了17.65%，佔總貸款的比重達54.03%，較年初提高了4.21個百分點；
平安銀行依賴平安集團，發力點在信用卡和消費貸款。
招商銀行發力點在目前優質貸款業務-住房按揭業務和信用卡業務，這兩項不良貸款分別為0.27%，0.14%。
大力發展住房按揭業務，可以大大提公升零售業務的資產質量；
信用卡業務質量方面，兩家銀行已經是差不多了，每月的交易量大概為4300-4400之間。
差別在於流通卡量，平安銀行跟招商銀行差了3000多萬張，二者的二季度流通卡量都維持19%以上的增速；
3、負債端能力（拉存款水平及姿勢）有待提公升
通過淨利差分析可以看到，平安銀行的貸款平均收益率為7.41%，遠高於招商銀行。
但在「存款立行」的銀行業裡，平安銀行的拉存款的能力明顯遜色於招商銀行，零售存款成本率為2.59%，遠遠高於招商銀行的0.94%，
其中零售存款佔比只有18.22%，需求更多的對公存款來補充。
整體淨利差（可以理解為實業裡的毛利率，淨利差=貸款平均收益率--存款成本率，與淨息差略有不同）平安銀行為4.82%，反而低於招商銀行的4.99%。
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