宇宙盡頭是鐵嶺，網際網路盡頭是貸款

愛因斯坦說：「乙個人對社會的價值首先取決於他的感情、思想和行動，對增進人類利益起多大作用。」

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事情的起因是我在某個普普通通的地圖應用裡看到了乙個貸款入口。說實話，沒想明白這個產品的功能邏輯和使用場景。這是擔心有人在用地圖應用導航的時候意外車禍，急著從最近的應用借錢付醫藥費嗎？

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這些業務大部分都需要使用者拍攝身份證**並人臉認證後才能獲得額度。不過因為我也怕「被借貸」和重要隱私洩露的問題，我沒有完成提交身份證**之後的步驟，所以獲取的額度並不準確。

起步 20w，上限 300w，半澤直樹父輩企業因貸不到款而破產的時候，一定想不到在大洋彼岸的中國貸款這麼容易。從辦公應用到編輯應用，從社群應用到地圖應用，它們都在給你推貸款。

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而在淪陷的幾個應用導流的借貸平台，有幾個也值得說一說。

第乙個就是餓了麼，它讓我隱約看到了乙個人窮瘋了的樣子。不僅在「我的」頁面宣傳由上海華瑞銀行提供的「餓用金」服務，還在「更多第三方借款產品」裡帶上了 8 個借貸平台宣傳。讓你一站式就能借多多的錢，真是太「貼心」了。

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▲ 餓了麼「借貸軍團」

還有三個平台需要提出「重點表揚」，他們在開拓業務上非常有上進心。在我檢視微博借錢額度後的 2 個小時，我就成功接到了微博借錢的**。客服告訴我，我在今天申請額度的人中信譽較好，只要今天內完成實名身份認證就可以再借我 3-5w。

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▲ 微博借錢很有「事業心」，開拓市場緊跟熱點

類似用**激勵我多借錢的還有「美團生活費・借錢」，在檢視額度 2 天後接到了**。

而 360 借條雖然沒有給我打**，但在我檢視額度的三天內，它一共給我發了 5 條簡訊宣傳，可以說是非常敬業了。

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▲ 360 的簡訊召回

如果只是推廣貸款平台，這其實沒什麼問題，畢竟有的使用者對這些業務確實有需求，只要不違規不違法就好了。但如果這些平台業務違法也違規了呢？

乙個在 13 個網貸平台有過借錢經歷的使用者豆丁告訴我，這些網貸只有很少一部分是合法合規的，大部分其實完全是高利貸。「只有借唄、微粒貸那些大平台是符合規定的，其他平台，30%+ 利率的簡直遍地找。就是因為利潤太高了，才有那麼多平台都在做。」

豆丁表示，雖然每個平台都會宣傳自己是低利率，但在實際使用還款的過程中，只有極少的平台利率和宣傳一致。如**上方大部分平台宣傳的「低至 0.2 元」的最低 7.3% 利率，就是乙個在應用中基本不可能的利率。

有的是每期還的錢不一樣，讓你不知道自己還多少錢，前三期一算妥妥高利貸，後三期一算覺得簡直是活菩薩轉世不賺錢。

有的實際到手是借錢的那麼多，但合同上加了很多別的費用，你最後要還的錢比你拿到的本金多得多。

有的是實際到手少了，因為他把服務費、手續費什麼羅列的費用扣掉才給你。

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▲ 豆丁提供的合同資訊，實際借款到賬和借款總金額不符

就以積極推銷其業務的微博借錢為例，知乎使用者 @mnnnn 現身說法，他的合同規定利率年化是 9.5%，但微博借錢實收卻是 24%。在同乙個人「微博借錢可靠嗎？」問題下方，也有人指出他用的微博借錢利率是 35.99%。

而我們在微博上還看到了乙個借款 46500 元，每期還款 4671.49 元的使用者，在使用「年化收益率 xirr 計算器」計算後，我們發現這個「投資」年化收益率是 42.63%。

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▲ 微博使用者的親身經歷，我們用 xirr 計算器計算年化率為 42.63%

值得一提的是，2020 年 8 月 20 日，最高人民法院發布了新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其中確定民間借貸利率的司法保護上限為 15.4%。

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高利率也讓這些公司眼饞心動，有業務的重點推自家平台的網貸，沒業務的做推廣抽佣也能賺一筆錢，誰還管業務是不是合規，服務是不是正向呢？誰還管消費者會不會覺得在正規平台看到的就一定是正規服務，毫不猶豫地借錢呢？或許它們還會覺得自己真的降低了借貸的門檻，使他人免於開口借錢的尷尬了。

甚至你自己不動手，它們也能幫你動手。最近美團使用者就在完全不知情的情況下被美團外賣和美團買菜分別開通了名為「美團月付」的金融服務，因為毫不知情的逾期貸款而被送上徵信名單。作為普通的消費者，你似乎搞不清平台的邊界到底在哪了。

網際網路的一大優越性是降低了使用者的使用門檻、服務門檻，但像貸款這樣的服務，門檻本來就不該太低。當隨便乙個人都能輕鬆從網際網路貸個幾十萬的時候，他們真的有能力償還這筆錢嗎？

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所有平台都想賺錢，但賺錢也不代表所有東西都能拿來交易或輕易捨棄。演算法或許沒有價值觀，但做產品做決策的人卻是有原則的。

平台或許認為，只推薦不服務的自己是很安全的，很難引火燒身。但很難燒並不是不會燒，火勢大了之後誰還能控制火的走向呢？