如何較低成本通過保險來保障自己的一生？（2）

比如爸爸做投保人給孩子買，爸爸後來去世了，如果費用還沒繳完，可以不用再繳了，保險責任一切正常。

城鎮職工醫療，只跟兩個因素有關：

一是所在地區前一年度的社平工資，二是你自己的工資水平。都是正相關的關係。

城鄉居民醫療，則是自己選擇不同的繳費檔。

甭管你是男是女，30歲還是60歲都沒有區別。（未成年人單獨費率）

社保報銷範圍、報銷比例、住院時間都有限制

這張圖大概很多人也見過，一目了然。下有起付線，上有封頂線，中間還有自費專案，醫保可報銷的部分也不是100%。

從上面兩張住院清單其實也看得出來，越是嚴重的疾病，報銷的比例相對就會越低，自己要承擔的部分就越多。

比如乙個心臟支架，14490元，在醫保範圍內，但是報銷比例是50%。也就是說，自費還要承擔7245元。

而且醫保範圍往往是一些「必需的」藥品和支出，所以，靠社保是不可能獲得高階品質的醫療（例如國際部高階病房等）。

餓不死，但是未必能吃飽，也未必能吃好。

這裡要強調一點：

大部分的普通住院醫療險，報銷的部分是圖中的第3⃣️部分。很多人誤以為醫保報完剩下的商業保險都能報，事實上並不是這樣。

只有百萬醫療險和高階醫療險，和個別規定的產品才能不受社保範圍限制。

【團險】是對應【個險】一種投保方式，簡單理解，就是以公司的名義，統一為整個團隊的成員購買保障。

【團險】的內容和個人自己買保險涵蓋的種類類似，基本包括：

壽險。團隊成員身故能拿到一筆賠付金；

健康險。包含重大疾病險、住院醫療險、住院補貼險等；

意外險。包括意外身故的賠償金、意外傷害導致的醫療費用；

養老險。員工退休後除了社會養老保險，還能有一部分公司的養老年金。

越是大型的公司，這類保障就會越齊全，因為員工的健康和生命和公司也是息息相關的。公司出錢給員工買保險，員工覺得有安全感，真出了什麼事，員工有保障，公司也可以減輕很多負擔。而且這類支出也可以計入成本降低稅務支出，並且增加公司的吸引力。

一般團險都是 5 人以上成團，公司統一購買。費率一般相對便宜。

團險手續簡單，而且，沒有體檢要求，就算是個體有些過往病史，也可以順利承保。

團險的額度有限，畢竟不用體檢，風險要控制在一定額度之下。而且公司也要控制成本。所以，最後每個人能得到的保障額度，就要看公司的力度。一般對個人來說都是肯定不夠的。

有些公司的團險，可以在同一基礎上，給員工留出一些加保的空間，需要員工自己付費購買，但費率比個險要便宜。比如一些醫療包、或是重疾的額度，都是自己再加，而且大都是消費型，槓桿很高，十分划算。

可以附加配偶和子女的保障。比如我和我老公的公司，都是可以把女兒加入公司的福利計畫之中，各自都能報銷女兒 50% 的醫療費用。

當然不是了！【團險】和【個險】很大不同，各有特點，是互相補充的關係。

畢竟公司福利是建立在僱傭關係上的，你能確定會在這間公司呆一輩子嗎？只要一辭職，公司保障就斷啦

所以說，公司的團險，還是要建立在自己個人的保障規劃基礎之上的，個險為主，團險為輔。特別是公司團險額度比較少的，還是先把自己的規劃做好吧。

而且，不同的險種，也有不同的考慮。

重疾險和身故險這兩類，都是「給付型」的，可以重複賠付。而住院、門診這些，則是「補償型」的。

打個比方

老王自己有個人重疾險 100 萬元，公司福利 30 萬元。那麼老王得重疾了，能拿 100+30=130 萬元重疾賠償金。

老王有社保，有公司團險住院保障 1 萬元／年，自己又買了 1 萬元／年的商業住院醫療。老王摔斷了腿住院三個月，一共花了 15000。其中社保報銷了 7000（對你沒看錯，社保是有比例的），剩下 8000，公司團險給報銷了。那他自己買的那份商業住院險，就用不上了。

同 2，老王住院一共花了 25000，其中社保報銷了 7000，公司團險報銷了 10000，商業住院險就能報銷 8000。

所以，結論來了：