五險一金 養老保險及其退休金計算

養老保險是五險一金的重要組成部分，工作時每個月都要強制交，等年老時，這筆錢又會返給我們。

那養老保險到底有什麼用，值不值得每月交錢？今天深藍君就來拆解養老保險，以北京為例，詳細地為大家進行分析。

具體內容如下：

每個月都要繳納的養老保險，實際上也是一種福利，它主要有以下 3 個優點：

1、幫你抵禦通貨膨脹

養老金的發放，會和上一年度的月平均工資所掛鉤。因為平均工資每年都在漲，那麼我們能領養老金也會隨之**。

以北京為例，月平均工資就從 1993 年的 377 元，提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的時間翻了 20 倍。

養老保險能跟著平均工資一起提高，在一定程度上就能抵抗通貨膨脹。

2、公司幫你交錢

表面上好像我們交養老保險，實際上公司也會幫我們交更多。每個地方的具體政策有所不同，但公司交的錢，至少都是個人的 1.5 倍以上。

比如北京，個人繳費是工資的 8%，公司則是 16%，相當於我們交 1 塊錢，公司就幫我們交 2 塊。

因為公司有額外幫忙交，所以領錢的時候，我們領的也會更多一些。

3、幫你強制儲蓄

說出來可能不好聽，但不得不承認的是，大部分人都是短視的，胡亂花錢沒有規劃。

如果沒有國家強制繳納養老保險，而是由自己攢養老金的話，大部分人都攢不下什麼錢，以後的老年生活也會沒有著落。

而目前實行的制度，就保證了大家一定會攢一筆養老金。

一般來說，各個省市的養老保險都能分為兩類，分別是：

職工養老保險：上班族交的養老保險（下文簡稱：職工養老）

城鄉居民養老保險：不上班的人交的養老保險，比如自由職業或者無業人員等（下文簡稱：居民養老）

（2018 年北京市社會平均工資為 7855元/月）

可以看到，兩者的繳費有明顯的區別。

職工養老：和自己的工資掛鉤，個人和公司繳納一定的比例，發工資的時候直接扣掉。

居民養老：不掛鉤工資，在 1000-9000元 的範圍內，任意選擇乙個金額，每年交錢就可以。

我們先來說說，符合什麼樣的條件才能領養老金。再來看看養老金到底能領多少錢。

1、領養老金有什麼條件？

同樣以北京為例，想要領養老金，需要達到以下條件：

可以看到，累計交滿 15 年是乙個重要的指標。如果沒有繳滿 15 年，也可以申請延長繳費或一次性補繳。

滿足這些條件後，每月就能領取養老金了。

2、養老金能領多少錢？

養老金能領多少錢，直接關係到自己的生活質量。深藍君找到了養老金領取的計算方法，希望能通俗易懂地展現給大家。

現在全國統一的職工養老保險計算公式是：每月領取的養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金

本人指數化工資 ：（目前自己的工資÷目前的社平工資）× 退休時的社會平均工資。

舉個例子：30 歲的 a 先生，每月的基本工資是 5000 元，那麼他每個月要交的養老保險是這些：

假設 a 先生每年的工資與社會平均工資的漲幅一致，都按 5% 的速度上公升。

那麼在 a 先生 60 歲退休時，一共累計交了 31.9 萬。在退休後的第乙個月，a 先生領取的養老金是：

所以兩個賬戶加起來，第乙個月合計領取的金額是1.06 萬。

深藍君計算了從 60 歲到 80 歲一共能領多少錢，如下表：

（為方便計算，社平工資按 5% 增長）

通過計算可以看到：小 a 從 60 到 80 歲的時候，一共領取到了 446 萬的養老金。

446 萬的養老金，看起來是不少的，但如果從收益率的角度來看，它的收益真的高嗎？

可以看到：在 70 歲時，社會養老保險的收益率可以達到 8.80%，還是很高的。

這裡的年交保費，只算了自己繳納的部分，沒有計算單位繳納的部分，所以收益才會這麼高。

不過雖然有這麼高的收益率，但其實，我們還應該考慮到當時的物價水平。

當 a 先生 60 歲時，社會平均工資已經有 3.4 萬了。而 a 先生每個月領取的養老金只有 1 萬左右。養老金佔社會平均工資的比值只有 31%。

按 2018 年北京社會平均工資 7855 元的 31% 來算，相當於每天領不到 100 塊，根本起不了太大作用。

所以，國家養老保險，只能保證我們活著而已。外出旅遊、休閒度假，還是不要想了，要有其他的收入**。

1、多地交養老保險，最後在哪領？

現在大家換個城市工作，是很正常的事情。那如果在好幾個城市都交過養老保險，最後要怎麼領呢？

這就是多地參保，領取養老金的規則了。

2、去世了，養老金怎麼辦？

有朋友想著，老的時候養老金能一直領，那要是提前去世了，剩下的養老金還沒領可怎麼辦呢？

（2019 年北京市最低工資為 2200 元/月）

職工養老一般交的會比居民養老多，所以補償的情況，也要比居民養老更好一些。

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