催收作為逾期不良資產的方式之一，在實際工作中會遇見很多困難，催收工作是一項複雜且需要工作人員耐心細緻，所以在催收時，往往要根據企業的逾期情況的不同來採取不同的策略，下面我們來一一介紹。
一：還款意願和還款能力良好
【客戶分析】
這種情況下的逾期不會影響到貸款的安全，最終還是能收回來的，但對這類逾期信貸機構也要給於必要的重視，出現這類逾期後，一定要檢查相應業務是否按照業務操作流程進行貸後管理，主管客戶經理有沒有按照制度及時提醒客戶還款；除此之外，還要及時了解客戶的想法，通過溝通，提高其對按時還款重要性的認識。
【處理方法】
在24小時內聯絡客戶，提醒客戶準時還款，加強溝通，告知客戶，對於及時還款的獎勵和逾期不還的風險，請客戶如外出，提前存入還款金額，幫助客戶做好還貸管理。
二：還款意願良好，還款能力出現問題。
【客戶分析】
在這種情況下，客戶的還款意願是好的，還款意願好的客戶，即便還款能力出現問題，也會積極努力的想辦法還款。還款意願好會體現在多個方面，比如客戶是否配合提供資料、是否配合出具承諾書、是否在積極努力的想辦法籌措資金等。
需要注意的是，信貸機構不要因為客戶還款意願良好就放鬆對其還款能力的評估。我們要評估客戶是否有還款能力的大小，是否能夠達到給與展期的能力。
當然，我們總的原則是對於還款意願良好的借款人，我們能讓其「活下去」就盡量不要「逼死」他，信貸機構要想有長遠的發展需要獲得並保持良好的客戶！這一點很重要，但是從經營的角度來考慮，如果給客戶展期冒得風險太大，那也就只能追討了。
【處理方法】
要求借款人提供資料對所述情況進行證明，避免欺詐；根據實際情況，調整還款計畫並加強對這個客戶的關注；可考慮進行債務重組和協助客戶進行再融資。
一般來說，如果經過評估客戶有恢復還款能力的可能，並且恢復的週期不是很長，一般在兩年之內，信貸機構可以考慮給客戶展期，如果決定展期，應該和借款人簽訂展期協議，約定好違約責任，增加一些擔保和保障措施，最終**債權。當然，除上述措施外，作為信貸機構還可以做一些工作想辦法讓借款人過的「更好」，信貸機構可以考慮幫助客戶尋求其他融資、引進新的投資人、幫助借款人銷售貨物，甚至在一些特殊情況下，信貸機構可以再發放一筆新的貸款給借款人幫助其度過難關（在舊貸款沒還得情況下，信貸機構一般不會選擇給客戶發放新的貸款，但不排除這種可能性）。
如果經過評估，客戶根本沒有恢復還款能力的可能或恢復可能性不大，隨著時間的延續，借款人的還款能力在持續下降，即便借款人還款意願沒問題，信貸機構也不應選擇給客戶展期，理性的選擇就是讓客戶採取處置財產等方式還款，如果客戶拒絕配合，還寄希望信貸機構能給其展期，在協商、施壓無法改變客戶想法的情況下，就可認定為其還款意願有問題，可視具體情況，把這部分客戶歸類為第三類、第四類情形。
如果客戶願意配合處置財產，作為信貸機構應盡量通過協商、債務重組的方式實現債權，即便不給客戶展期，信貸機構也應該想辦法在處置財產的過程中讓客戶的資產價值最大化（比如將資產**給第三方、引進新的投資人對企業重組等）。
值得注意的是，我們上面界定的展期不包括債權人給借款人一定時間讓其去對外籌集或者處置財產變現，上述說的展期僅包括客戶有恢復還款能力的可能。
第三類：無還款意願或還款意願惡化，有還款能力
【客戶分析】
這部分客戶有還款能力，但出於種種原因不願意配合我們還款。導致這種情況出現的原因是多方面的，常見的有客戶存在欺詐、未充分意識到逾期的後果、我們的服務或溝通有問題等。
客戶是否具有還款能力，這個主要涉及到對財務資訊的分析和評估，財務指標是可量化，並且是看得見摸得著的，相對好評估，這裡不再詳細解讀。問題的關鍵是如何判斷借款人還款意願出現問題。還款能力是客觀因素，還款意願是主觀因素，主要表現在借款人內心怎麼想，我們可以通過借款人一些客觀的表現來評估借款人的主觀意願。一般情況下，如果出現以下情形我們就可以認為借款人還款意願有問題，這些包括：客戶易衝動，所陳述的理由不真實或不一致；不願意承諾具體日期，或者承諾還款但未兌現；客戶不誠實，在逾期的原因上撒謊；客戶努力與貸款人員打好關係，希望能夠通過賄賂來獲得貸款和展期；客戶不配合；客戶明確表明拒絕還款；客戶在轉移資產等。
【處理方法】
基本的應對策略是不要著急，冷靜分析，找出客戶的突破口，先協商後逐步施加大強度，通過協商和施壓糾正和改善客戶的還款意願，前期以協商為主，協商不成，轉為施加壓力（如針對客戶的家庭，生意夥伴，保證人，社會**等），促使客戶的還款意願由弱轉強，如果在一定時間內無法改變借款人的還款意願，必要時及時提起訴訟或仲裁！
第四類：無還款意願，還款能力弱化或完全喪失還款能力
【客戶分析】
導致出現這種情況的原因可能是評估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意願由弱變強、交叉驗證不夠充分、所獲資訊的質量較差、貸後管理存在問題、員工道德風險等
注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是分析和審貸會的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風險。
【處理方法】
一般情況下，在這種情況下想改變借款人的還款意願比較困難，如改變不了，不要浪費時間，及時啟動訴訟程式！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動訴訟程式。在這個過程中結合其他方式給客戶施加壓力和加強控制！對於客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動內審，總結分析和審貸會的經驗教訓，避免這樣的情況再次出現。
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