最近網際網路金融成為了各大新聞**的熱門話題，做為即將踏入這一領域的應屆畢業生，我也在持續關注這一領域的發展動態。這篇文章主要是梳理一下最近發生的相關新聞以及我對於這一全新領域的一些思考。
做為乙個計算機系的同學，談論這個話題首先要從近來被炒的火熱的另外乙個話題——大資料說起。我理解的大資料有兩層的概念，乙個是資料量大，另外乙個是資料的維度高。前者定義了資料的規模，後者定義了資料的多樣性。從大資料中提取有用的資訊主要存在兩個技術上的問題，一是計算能力，另乙個是高效的資料分析技術。而由於分布式計算技術以及統計機器學習技術在近些年的飛速發展，使得大資料的開發與應用成為了可能。大資料最吸引人的用途之一在於通過對某個人群或個體積累足夠的資料，從而分析出該人群或個體的興趣偏好、行為特點等，進而為使用者提供更加貼心的個性化服務。舉個例子說，某個微博運營商可以通過分析年齡在18～24歲的男性使用者在微博上經常關注或討論的話題，分析出該群體可能對電子遊戲與性話題更加感興趣，從而為關注相關主題的使用者推送英雄聯盟或者杜蕾斯的廣告。說到這裡，似乎有點扯遠了，大資料究竟與金融有什麼關係呢？
從計算機專業的角度上講，解決問題的關鍵是數位化，因為只有資料才能說明問題、解決問題。放在金融上就是定價問題，任何東西只要有乙個**，把他數位化，我們就可以通過模型與計算來進行解釋與分析。通過對足夠使用者資料的分析，同樣可以幫助解決金融機構的風險控制這一核心問題。
沿著這個思路，看看網際網路大佬馬雲是怎麼說的，「中國不缺金融機構。我們也不是想拿到什麼牌照，賺多少錢，而是想建立中國的信用體系。但是我覺得中國缺一套消費者、年輕人的一套信用體系，把這個體系建設好自然而然就會發展。所以我們的布局不在於拿到這張牌照賺錢，而是能夠建立起整個中國的信用體系，信用等於財富。」阿里巴巴掌握了大量使用者的交易資料，通過這些資料可以在系統內部建立起一套使用者信用的評價機制，從而將每乙個使用者的信用數位化。解決風控問題的核心就是對信用的評估，顯然通過it技術可以對這一問題提供一種解決思路。阿里在去年成立了阿里巴巴小微金融服務公司，截止到2023年第二季度末，已經累計放貸1000億，而壞賬率不足1%低於銀行的壞賬率。當然，實現這一業績並不僅僅是大資料技術的功勞，外部政策環境、企業本身的生態圈以及國內金融行業發展的現狀等都是促成因素。
但這一做法還是開創了以網際網路的思維來解決金融問題的先例，以p2p網貸為例，其相比於傳統銀行具備一定的優勢：1. 借助網際網路與大資料技術，為使用者的信用進行數量化評級，大大提高了貸款的審批效率，節省了審批成本。阿里金融每筆貸款發放成本僅2.3元，遠低於商業銀行貸款發放成本。2. 網貸方便快捷，無抵押、無擔保，審批速度遠高於銀行審批速度。 3. 大量小貸使用者無法達到銀行貸款的最低金額，或者信用無法達到銀行標準，會轉向p2p網貸。4. 由於銀行提供的存款利率比較低，一些民間資本會轉向對網貸進行投資從而獲取高額利息。通過對貸款的**化打包，可以產生更多的金融創新。對於p2p網貸也存在很多的風險：1. 以阿里金融為例，其貸款資金主要來自資本金以及不超過兩家商業銀行的借款，借款規模也限制為資本金的1.5倍以內。這就限制了阿里金融的發展規模。當然前面說的貸款債券化可能是一種解決方案，但是這又涉及到很多的法律與風險控制問題。2. p2p網貸普遍缺乏有效的監管，容易導致非法集資或者平台商捲款跑路。 3. 相當多的p2p平台無法提供良好的風控機制，對於投資者而言，存在較高的投資風險。
上面通過對p2p網貸的分析，可以看出使用網際網路技術來解決金融問題，在現實中存在很大的機遇與挑戰。既然存在機遇與挑戰，那麼下一步我們創新的思路在**？我們應該如何更好的發揮技術優勢？通過網際網路可以做p2p貸款，網上支付，理財，保險等等眼花繚亂，下一步難道真的要把傳統金融全都搬到網上來？這就要思考乙個更加本質的問題：什麼叫網際網路金融？
按照網上熱門的說法，網際網路金融不同於金融網際網路。所謂金融網際網路就是通過資訊科技的手段，提高傳統金融體系的效率，為使用者提供更加優質的服務。說白了就是銀行繼續做東家，核心的體系仍然不會改變，技術只不過是包裹在外圍用來修飾這一古老龐大體系的工具。在這樣的體系中，銀行等金融機構做為資訊的壟斷者與集中者占有了大量的資源，獲得了豐厚的利潤。然而創新者顯然不會滿足於這一點，所謂網際網路金融喊出的口號是顛覆這一體系。在網際網路的世界中，資訊的開放、平等、協作、共享是核心精神，按照這種精神，每乙個參與者應該有充分的權利與手段參與到金融活動中，在資訊平等對稱中自由的獲取金融服務。僅以銀行最普通的存貸款服務為例：銀行掌握了具有存款需求以及具有貸款需求人群的資訊，銀行就是通過壟斷這樣的資訊坐吃利息差從而獲得非常豐厚的利潤。而如果通過網際網路作為媒介，參與者可以通過網路自由的獲取資訊，實現資源的互補，這樣我們就不再需要銀行這一「昂貴的中介」，理想的情況下，一切資源的配置都將在乙個有效的、開放的、扁平的資訊通道中實現最優的配置。
通過網際網路金融實現金融的民主化，其發展還將遇到很大的挑戰，或者如平安的董事長馬明哲所說的需要一千年。但無論如何，做為乙個即將進入這一行業的菜鳥來說，我始終對於前途充滿了信心，對於技術改變世界懷有無限的期望。
網際網路金融
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笑看網際網路金融
在這個圈子裡面已經摸爬滾打5年之久，但是一直都是逛園子，從來沒有寫過部落格，最近突然想把自己的一些心得分享出來，第一次寫部落格，可能寫的不好，希望大家不要噴，口下留情。今天是我的第一篇部落格，所以也沒有好好的準備，就簡單的寫一些。因為目前工作的原因，接觸了一些網際網路金融方面的知識，之前我對比如說 ...
網際網路行業預言
謝文部落格 http xiewen.blog.techweb.com.cn archives 220 有機會和幾個朋友一道與網路業最著名的雜誌 連線 wired 創始人和主編kevin kelly 業內人暱稱kk 聊了乙個下午，收益頗多。聯想到國內網際網路業的現狀與未來，不禁想寫下幾句話來與朋友們分...