據相關資料顯示，目前美國和歐洲所 有的大型金融機構中，都有10～20個區塊鏈專案的內部開發和評估。矽谷投資機構magister advisors也對未來區塊鏈在銀行業的發展情況進行過**，表示2023年銀行將會在區塊鏈技術上投資超過10億美元。這些數字意味著全球貨幣形式正 在或即將要經歷一場巨大的變革，數字貨幣的發行，會為全球央行貨幣的**、發行、監管等方面帶來巨大的挑戰。
區塊鏈本身具有去中心化、去中介化、無需信任系統、不可篡改、加密安全、匿名等特點，這些在交易支付領域都 是不可多得的優點。另外，區塊鏈的這種無需信任的點到點模式，意味著商業銀行原本作為重要的支付中介和信用中介的必要性已經大幅降低，在一定程度上削弱了 傳統商業銀行在貨幣創造過程中原本應當發揮的作用，進而對其存款和信貸領域也產生了巨大的影響。
信用本身將會對社會資源的配置效率產生很大程度的影響力。銀行作為當前經濟社會中重要的金融中介，其在社會信用體系中的經濟功能主要包括兩個方面：一方面，解決資金供給雙方的資訊不對稱問題；另一方面，對金融交易中所遇到的信用風險問題進行有效把控。 也正是基於此，使得銀行能夠獲得相應的經濟利益。一旦數字貨幣完全取代現金，那麼傳統意義上的銀行網點也將失去了其存在的價值。然而，發行數字貨幣並完全 取代現金還是需要一定的時間的，並且需要移動數字裝置作為硬體支援，還需要解決數字身份證以及隱私保護等諸多問題才能真正實現。因此，銀行業可以有足夠的 時間去探索應對信用風險的方法，如圖4-3所示。
圖4-3 區塊鏈構建銀行業客戶信用體系
1.大資料影響銀行客戶信用體系的構建
銀行在構建客戶信用體系的時候，採用的傳統方式是通過實體機構對經濟社會進行滲透，利用人工的方式來收集與客 戶相關的各種資訊，並通過中心化系統處理資料從而實現對客戶信用的評估。銀行通過社會分工的組織形式解決金融市場**現的資訊不對稱和信用風險管理等問 題，這種傳統模式可以更好地降低用於個體信用評估的成本。但是，這種中心化集中處理的模式也存在一定的弊端，即在資訊收集成本受限的情況下，銀行對客戶信 用進行評估時所用的資料非常單一，主要是以結構化的經濟資料為主，往往在獲得客戶評估結果時效率較差，並且得到的使用者信用評估結果基於資料的原因主要是聚 焦於正態使用者，對於那些長尾使用者的關注則顯得極為缺乏。
不同的傳統銀行在進行信用評估的過程中所使用的資料往往涉及使用者個體社會生活的方方面面，包括網路消費與交 易、個體通訊資料、交通地理歸集、網路社群記錄等。隨著科技的不斷進步，尤其是大資料的不斷發展，使得資料成本大幅降低，並且個體生活也變得越來越趨於數 字化，因此那些在過去沒有被納入******的資訊正受到徵信評估的廣泛重視。
與傳統銀行業通過現場調查等方式收集使用者資訊的方式相比較，大資料徵信具有非常明顯的成本優勢。大資料已經突 破了基本經濟的資料範疇，從使用者行為入手，作為資料收集的**之一，在很大程度上為改善資訊不對稱提供了新的資源；大資料模式下個體資料具有容易收集和廣 泛性特點，具備了成本優勢和資訊基礎以擴充套件覆蓋到長尾客戶的服務商；與現場調查和實驗渠道獲取資料的方式不同，通過對使用者行為所產生的資料進行收集，所獲 得的資料實際上是「田野觀察資料」，從某種意義上來講，是不受主觀因素干擾和影響的。因此，銀行業使用大資料進行客戶信用評估已經成為了一種必然。
但是，在資訊化時代，人們生活的方方面面都會產生海量資料，由於資料**於傳播具有一定的差異性，就造成了各 種虛假、欺騙資訊充斥期間，這就使得銀行在進行客戶信用評估的過程中遇到嚴重的干擾。資料資訊氾濫以及資料的可操縱性，使得資料信任問題非常明顯。海量數 據的價值甄別將給銀行帶來巨大的成本代價，資料災害也給銀行客戶信用評估帶來嚴重的阻礙。
2.區塊鏈認證模式影響銀行客戶信用體系的構建
區塊鏈從另乙個方面進行定義是這樣的，即是「一種密碼學方法產生的動態程式設計資料塊鏈，其本質是對數字世界中的 資料與**進行認證，從而使某類區塊鏈協議的資料或**被賦予了某種共識性信任。」區塊鏈可以被用於解決數位化社會中資料與**自身的可信任問題，從這個 層面上講，區塊鏈技術可以改善大資料應用與銀行客戶信用評估過程**現的成本高的問題。
區塊鏈可以解決數字世界中的認證問題，因此對於傳統的客戶信用評估模式以及大資料信用評估模式來講是乙個巨大的顛覆和創新。針對資訊構建中所表現出來的資訊不對稱問題，區塊鏈技術重新定義了大資料在信用評估過程中的應用價值。扁平化資料的生成、資料資源共享，使得原本的資訊不對稱問題得以解決。另外，我們前面也講過，區塊鏈本身具有資料授權的優勢，這樣就保證了資料的不被篡改，同時也克服了大資料在應用過程**現的隱私問題，使得大資料具有開放、共享、透明的特點。
通過對程式**的認證，區塊鏈技術將銀行業在交易過程**現的操作風險和信用風險評估與決策有效地融合在具體 的執行過程中。在當前網路資訊社會的扁平化、共享式特徵下，資訊社會的個體信用評估轉變為基於技術與平台資源的分享式信用評估模式。區塊鏈有效地解決了數 字本身存在的信任問題，為資訊社會的信用評估技術的使用奠定了基礎，同時使得原來的個體信用權威中心面臨重構。
當前，諸多具有資訊科技和平台優勢的組織和機構紛紛進入信用評估市場，試圖在信用評估市場中佔據核心領導地位。因此，在這種環境背景下，銀行作為傳統金融的老牌機構，更迫切地需要轉型。借助區塊鏈技術可以幫助銀行快速實現客戶信用體系的構建。
3.基於區塊鏈構建的銀行客戶信用體系的優勢
區塊鏈技術應用於銀行客戶信用體系的構建，具備以下幾個方面的優勢，如圖4-4所示。
（1）改善徵信成本
區塊鏈技術使得信任資料可以無限使用和分享，可以大幅減少海量資料的虛假問題，從而使得資料收集、處理以及使用的時候能夠有更好的便捷性，同時還會大範圍地降低銀行客戶徵信的資料處理成本和自動化運維成本。
圖4-4 基於區塊鏈構建的銀行客戶信用體系的優勢
（2）拓展信用評估的覆蓋範圍，擴大客戶群體規模
利用區塊鏈技術還可以收集在傳統模式下無法通過調查等方式顧及的所有客戶群體的資料資訊，同時可以針對特殊群體，即那些沒有註冊銀行賬戶，但是能夠與網際網路接觸的人群，對其展開信用評估，這樣就可以很好地擴充套件信用產品服務的物件範圍。
（3）改善信用產品管理成本
區塊鏈可以使得信用的評估、定價、合約等能夠自動執行與管理，無需額外的人工參與，這樣就極大地降低了信用產品管理的成本，同時還能大幅提公升銀行的信用業務處理規模。
（4）提高信用創造能力
區塊鏈下的信任**技術，可以使信用產品的全部過程都具備動態程式設計的能力，這樣就有效擴大了信用產品的創造空間。以「智慧型合約」為例，智慧型合約就可以適用於金融領域的任何場景。
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區塊鏈在銀行業的應用
今日招商銀行宣布，招商銀行在區塊鏈技術上實現了新的突破，首家實現將區塊鏈技術應用於全球現金管理 global cash management 領域的跨境直聯清算 全球賬戶統一檢視以及跨境資金歸集這三大場景。2016年6月，招行已通過跨境直聯清算業務poc實驗，率先實現將區塊鏈技術運用於銀行核心系統中...
區塊鏈欲顛覆銀行業遊戲規則
2016年，金融界 網紅 非區塊鏈莫屬，面對這種新型分布式賬本技術所帶來的機遇，全球銀行業為搶占先發優勢爭相布局。今年開春，非洲最大的貸款方標準銀行正式加入r3cev 一家區塊鏈創業公司 區塊鏈聯盟，進一步探索區塊鏈技術在金融服務業的應用 阿布達比國家銀行也宣布通過整合瑞波的區塊鏈技術，成功推出實時...
區塊鏈開發公司 區塊鏈對銀行業意味這什麼？
目前，國際上對區塊鏈 分布式賬戶技術的主要看法大致可歸納為 一，尚處於初步發展階段，應用效果還有待實踐檢驗。二，若在金融領域廣泛採用，可能會對金融業務模式和支付清算體系等金融基礎設施產生根本性影響。三，對金融穩定的影響尚不明確，未來可能對監管形成重大挑戰。雖然充滿著爭議，但區塊鏈技術也許是繼蒸汽機 ...