侯維科技
當借貸的核心風控環節必須回歸金融機構，風控「外腦」們或許只有連線起更多金融機構，承擔起全行業哨兵的作用才有機會殺向未來。
這注定是乙個只有少數玩家的未來。
01、**變了
2023年1月，浙江銀保監會發文，要求城商行和民營銀行「核心風控環節不得外包」。這不是監管第一次發文要求風控回歸金融機構，第三方風控從業者都已經感到有些麻木，「一直這麼說，但各個機構都是下有對策，無非不叫風控」。一家業內有相對領先地位的風控公司創始人這麼回應政策帶來的變化。
「一秒到賬，額度高，無抵押」如今網際網路借貸業務司空見慣的宣傳文案背後是風控技術的支援。「有資料總比沒資料好。」在這個邏輯之下，7成沒有央行信貸徵信記錄的使用者們被「大資料評分」，這也催生出乙個資料和技術雙輪驅動的第三方風控市場。
外接資料或者團隊駐場是近兩年比較主流的第三方風控合作方式。傳統金融機構們用這種方式來解決進軍網際網路金融所面臨的人才、資料和技術積累問題。
「這需要比較漫長的時間，也要看各機構相關業務開展的情況。」在新顏智慧型科技ceo黃向前看來這個時間視窗為第三方風控留下了與金融機構長期可持續的合作機會。
根據億歐智庫的《金融科技公司服務銀行業報告》中**：2023年金融科技市場規模將達到245億元,其中智慧型風控75.9億元，佔比31%。
然而另一頭，卻是一些**上第三方風控90%公司將退場的寒冬風聲。
事實上，2023年，在「一邊暴雷，一邊上市」的網際網路金融奇觀裡，一些第三方風控公司剛剛從2023年底的行業低谷裡緩過氣來。「如果現金貸再那麼玩下去，行業裡絕大多數公司都會死。」一家第三方風控公司的負責人說得很直白。
他指的是現金貸利息高到回本賺錢只需要一半人還錢的那段時間。「那做風控還有什麼意義？」
現在**變了，監管趨嚴、利率下降、壞賬上公升，金融機構開始節衣縮食，「對嚴肅專業的風控機構來說不見得是壞事，因為風控工作要往精細化的角度去走。」算話科技的創始人蔣慶軍認為金融機構要挑選更好的使用者，對於第三方風控的依賴度會更高。雖然「好日子的時候，乙個金融機構可能會接十個資料來源做風控，現在可能要砍掉五個，我們必須要爭取在那五個留下來的機構裡。」
活下來，也許並不那麼容易。
02、轉型！
業內一家有相當市占率的公司新顏科技正在進行一次冒險。從去年下半年開始，這家公司正在向人工智慧轉型。「如果單純做評分，我們可能只需要五六十人就好了，現在多出來的一兩百人是為了做生物識別和nlp。」新顏科技ceo黃向前對零壹財經說。這意味著幾千萬的成本。
選擇生物識別，是因為他們看好人臉和聲紋識別在未來成為行業標配的前景，對於已經有大量使用者的公司而言，這有助於其鞏固合作與資料優勢。在風控領域，失去客戶也意味著失去最新的資料，相比技術門檻，資料滾雪球的優勢對於後來者而言也許更難跨越。
目前人臉和語音識別的技術已經相當成熟，新顏之所以選擇自研而非整合，是因為「自己掌握核心技術就是很長的時間優勢，還可以探索、延伸、加強。」
而一家以技術見長，目前已經服務了多家銀行的風控公司冰鑑科技ceo顧凌雲對技術的時間視窗則並不樂觀。雖然在銀行領域他們已經有相對明顯的先發優勢，但他依然認同「技術護城河存在的時間並不會長久」，「關鍵在於技術和業務的強耦合」。冰鑑在2023年上半年就開始以paas+saas模式切入銀行服務，目前處在擴張階段。
服務銀行也面臨著挑戰，一是銀行內部複雜多樣的系統增加了很多困難，二是銀行的決策流程跟不上網際網路速度，三是銀行人員對於新技術的接受度和掌握度還需要提高。
而對於並不財大氣粗又沒那麼多資源的創業公司而言，更關鍵的還在於活下去。蔣慶軍在**中提到了綜合成本的控制。他認為開發新產品如果不能迅速賺錢可能會帶來財務危機，另外「產品豐富不等於產品有競爭力」、「新老產品之間的協同效應要打個問號」，雖然他也笑言：「如果你給我十個億，我馬上會去嘗試一些有市場潛力的新產品。」
第三方風控公司轉型背後是「資料—風控—互金」整個產業鏈面臨的挑戰：上游，2023年網路安全法公布以後，大資料行業洗牌，對風控而言，資料**市場的變化意味著風險策略和產品形態的調整，大量公司在獲取資料時增加了使用者授權及脫敏環節確保資料合規，然而依然面臨政策風險；下游，p2p雷潮與網際網路金融監管趨嚴帶來的是客戶數量的銳減，將目光投向銀行等傳統金融機構成為風控公司的普遍選擇。
上下游的不穩定加上如今投融資市場的遇冷，很多風控公司的融資資訊依然停留在兩三年前。依據零壹財經投融資資料，過去三年（16、17、18），國內針對個人信貸的第三方風控公司融資次數依次為22、21和26次，融資超過c輪（包括c輪）的公司僅18家。
03、過去&未來
業內某家頭部公司的官網上曾掛著兩款風控評分產品：乙個黑名單洗白和白名單拉黑；乙個大資料評分。雖然後來，前者因為買名單和處理資料的疊加成本太高而成為凸顯後者「物美價廉」的存在。但這樣的產品形態直觀地反應了早期市場上魚龍混雜的情況。「一些客戶買了黑名單和白名單卻信不過，就有這個需求。」該公司ceo田進（化名）說。
黑名單白名單滿天飛曾一度是這個行業洶湧的暗流，除了瘋狂的黑灰產，也曾有公司試圖把黑白名單共享放到明面上來。
「早期一些爬資料的和賣黑名單的可能賺到了錢。」蔣慶軍猜測，行業裡存在以不合規的方式賺取第一桶金然後洗白的公司。「很多行業都是這樣，越不合規越容易賺錢，當然也不會長久。」
賺錢不易。
目前大部分風控公司的主要盈利點則來自評分。蔣慶軍給零壹財經算了一筆賬：依據央行徵信中心的資料，2023年前四個月個人徵信系統機構使用者日均查詢161.2萬次。以國內每日借貸人數為200萬計，假設平均每個人都到多家借貸機構申請，而借貸機構會查詢多家評分，則每天的總查詢次數也不過小幾千萬次。查詢產品要麼包年，要麼按次收費，從幾毛錢到幾塊錢不等。在早前市場競爭激烈的時候，免費的試用期甚至長達半年。
而聯合建模服務的主要客戶是銀行，出於政策、安全和個性化定製的需要，銀行更傾向於駐場服務，對於第三方風控公司來說，這意味著更高的成本。
網際網路基因讓今天的第三方風控能夠扮演一部分助力傳統金融機構網際網路業務的角色；當前的徵信國情又讓第三方風控實際上承擔著一定資料共享的作用；而風控的應有之義就包含著行業反欺詐的前哨。
行業存續的理由也是行業需要警惕的未來。核心風控環節回歸金融機構，資料共享的規範和隱憂，客戶、資料和流量的馬太效應造成的部分壟斷。
要麼擁有獨特垂直的資料，要麼抓住技術的時間視窗精準切入。風控「外腦」們或許只有連線起更多金融機構，承擔起全行業哨兵的作用才有機會殺向未來。
侯維科技#
第三方風控的窘境 賺錢不易，生存更難
當借貸的核心風控環節必須回歸金融機構，風控 外腦 們或許只有連線起更多金融機構，承擔起全行業哨兵的作用才有機會殺向未來。這注定是乙個只有少數玩家的未來。01 變了 2019年1月，浙江銀保監會發文，要求城商行和民營銀行 核心風控環節不得外包 這不是監管第一次發文要求風控回歸金融機構，第三方風控從業者...
記錄常用的第三方
hmsegmentedcontrol 就是乙個按鈕組 nsdate wqcalendarlogic 日曆工具 rmdateselectionviewcontroller pickerview 日期選擇工具 xmnphotopickerframework 非常好的選擇工具 documentintera...
第三方控制項的安裝
第三方控制項的安裝 控制項安裝過程 2.e 趙 raize for delphi7傻瓜安裝.exe 3.e 小吳 delphi delphi 控制項 1stclass4000provcl7.exe 裡面包含了wwdbigrd控制項 還要安裝該包才行 d 應用軟體 delphi應用軟體 delphi第...