信用卡名義上年息是7.2%，消費十萬，分12期。每月還本金8333，利息600，表面上一年只支付了7200的利息，難道實際利率就是7.2%嗎？
答案肯定不是，這中間的貓膩就是每期還款都會歸還本金，但是計息時卻是按照分期總額計算，而不是按照剩餘本金。極端的情況是最後一期實際剩餘本金8333，按照剩餘本金計算應收利息50，按照分期總額計算應收利息時720，差了十多倍。
那問題來了，怎麼計算信用卡的實際利率呢？其實有乙個很好的理解方法：如果刷卡十萬，每月還本金應該是100000/12=8333元，每月多還600的手續費或者利息，一年一共7200元，貌似年利率是七千二除以十萬等於7.2%，但是你不是十萬都借用了一年，而是第乙個月的8333只用了乙個月， 第二個月的8333只用了兩個月，依次類推，只有第十二個月的8333採用了完整一年。這時反向思維一下，第乙個月和倒數第二個月加起來算一年(相當於只有乙個8333用了一年)，也就是實際借款本金為：
(12+1)/2 *8333= 5.5萬元，用了一年，年利率很簡單是7200/55000=13%。
下面推算一下實際年化利率的公式：
實際利率 = 年度利息 / 年度實際使用資金量
= 【貸款總額p * 手續費a% * 12 】 / 【(分期數n+1）/2 * (貸款總額p/ 分期數n) 】
實際年利率 = 24 * a% * n / (n+1) 其中 a%為每期手續費， n為分期數
例子：
拿銀行常見分期手續費每期0.6%來算，實際年利率：
所以銀行總是想辦法讓顧客分期，最少的3期分期，實際年化利率也要在10%以上。
還有一種情況是支援提前歸還本金的情況，例如分m期，實際使用n期後將剩餘本金一期歸還，這時怎麼計算利息呢？
公式是這樣的：
實際年率 = 12 * a% / 【1 - (n-1)/2m】
當 m= n時 就得到完整分期的公式: 24 * a% * n/(n+1)
這裡再**下利率的計算以及信用卡業務模型和等額本息（房貸）模型的不同。首先，我們思考乙個問題：
兩筆借款，借款額一樣，還款期數一樣，而且每期還款金額（本金+利息）也一樣，兩筆貸款的利率一定是相等嗎？
答案是否定的。這裡涉及到每期還款總額的本金及利息拆分問題。
假設消費者用信用卡借款120000，借款12期，每期手續費0.6%（720），每期總還款10720元。
在這裡，我們舉三種拆分方式為例：
在這三種不同的拆分方式下，計算出來的實際年利率是不同的。實際上每期還款總額可以按照不同的組合拆分本金和利息，也就可以計算得出無數個年利率。
這個問題在提前還款時會更加容易理解些，不同的拆分方式，在提前還款時，銀行計算的消費者已還本金是不同的，因此也能看出來利率是不同的。
然而實際情況下的信用卡提前還款，在中國的銀行中，只有工行是按照信用卡業務所宣城的方式計算已還本金和未還本金（提前還款剩餘本金，剩餘期利息（手續費）不再繳納），其餘銀行在提前還款時，剩餘期利息（手續費）也是要全部繳納，因此也就變相相當於第一期還款就把所有期利息還清，剩餘期只還本金。（
所以要計算信用卡業務的實際年化息率，就要按照信用卡的實際業務模型，拆分本金和利息（手續費），每期固定本金+固定利息。
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