中國銀行業的網銀分隔壁壘將很快被打破。
4月1日，記者從商業銀行渠道獲悉，央行著力構建的第二代支付系統的「先行軍」——網銀互聯應用系統或將於今年8月份上線執行，從此消解國內銀行業金融機構網銀的無序競爭狀態。目前，首批十多家試點的主要商業銀行正緊張進行接入系統開發。
知情人士透露，該系統將作為現有支付系統的有效補充，與大額實時支付系統、小額批量支付系統並行運營，業務金額上限介於兩者之間，初定為5萬元。
此外，一度引起各銀行擔憂的第三方支付平台或被暫停接入網銀互聯系統。「如果第三方平台接入，將對商業銀行支付業務產生重大衝擊。」一股份制銀行人士說。
央行的「超級網銀」
網際網路的勃興和新興電子支付的發展，令央行第一代人民幣跨行支付系統改造公升級迫在眉睫。
傳統的支付系統已無法滿足需求的不斷增長。一般的支付業務，當付款人需要向他行賬戶付款時，該筆款項將從付款行網上銀行系統，經過付款人開戶銀行行內業務系統、人民銀行現代化支付系統、收款人開戶銀行行內業務系統等多個環節。支付業務指令須經過多個節點、多個系統間的轉換，效率低、成本高。
為滿足銀行業金融機構間的支付業務實時清算需要，2023年12月2日，央行召開第二代支付系統暨**銀行會計核算資料集中系統（簡稱acs系統）建設啟動會議，闡明第二代支付系統能為銀行業金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段。
4月1日，知情人士稱，按照原計畫，第二代支付系統的網銀互聯應用系統先行建設，原本擬於2023年6月底前上線執行，第二代支付系統其他應用系統和acs系統於2023年6月底前上線執行。不過從目前準備情形看，網銀互聯系統可能要到8月份上線。
該網銀互聯應用系統可謂「超級網銀」， 能為個人和單位使用者提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，以及當下支付系統所無法實現的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業務功能，為商業銀行在電子商務、跨行資金管理等方面為客戶提供創新服務奠定有力基礎。
「零售業務必須上線，對公業務可上可不上。」上述知情人士透露，央行可能考慮到安全性和效率，沒有強制對公業務上線。
「這一系統在執行上與大額實時支付系統、小額批量支付系統形成補充，各有側重。」知情人士說，小額支付系統貸記業務金額上限為2萬元，網銀互聯系統的金額上限初定為5萬元，5萬元以上的支付業務要使用大額支付系統。
「此前，金額在2萬以下的用大額或小額都可以，但做小額支付銀行的手續費支出比大額的要少很多。網銀互聯實現後將節省銀行成本。」該人士說。
銀行或免受
第三方支付平台威脅
網銀聯通之後，將打破支付清算組織間的壁壘，對商業銀行帶來深遠影響。
部分銀行擔憂，網銀互聯後，客戶可能被別的銀行搶走，存款被挖走，尤其是當前各銀行普遍面臨資本金不足。「這將考驗各銀行的服務能力，也將推動網銀服務更上台階。」上述股份行人士認為。
國內網銀近年來雖取得不錯成績，但整體而言，網銀普及率並不高。中國金融認證中心年初發布的《2009中國網上銀行調查報告》顯示，2023年，個人網銀使用者比例為20.9%，比2023年增長2%；企業網銀使用者當年比例為40.5%，比2023年略有下降。為提高本行的網銀普及率，一些銀行在網銀業務收費上打**戰屢見不鮮。
「網銀互聯系統的推出，將有利於各銀行的有序競爭。」上述人士評述。
規範銀行業內秩序只被網銀從業者看作新系統帶來的一般影響，最令他們擔憂的是第三方支付平台的衝擊。
此前，銀行間有一種猜想，各銀行和「支付寶」等第三方支付平台可能都將作為主體接入央行網銀互聯系統，第三方平台因業務量日益增大，勢必對銀行支付業務造成較大衝擊。
不過，銀行或許能暫時免受第三方平台威脅。銀行業人士透露，央行給銀行的反饋是，或許暫停第三方支付平台接入網銀互聯系統。「主要原因在於，第三方平台仍未獲得相關牌照，不屬結算清算組織。」前述人士透露。
不過，多位銀行人士亦承認，第三方支付的發展壯大是必然趨勢，後期仍可能會接入網銀互聯系統，這將促使銀行改進和完善服務。
易觀國際2023年12月發布的《中國第三方支付市場藍皮書》顯示，中國第三方支付市場經過10年的發展，年度交易規模已經接近6000億，成為中國金融支付體系中重要的組成部分。按照這種井噴趨勢，兩年內其交易規模有望突破萬億。
「銀行與第三方支付是既合作又牴觸。」銀行業人士坦言，網上購物可以提公升持卡人的用卡積極性，對銀行業務長遠發展有積極作用。但矛盾的另一面是，持卡人通過第三方支付平台交易，銀行失去了商戶回傭，得不到任何收益。如何解決合作中的話語權與利益分配問題，是解決雙方分歧的焦點。
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