消費金融行業發展不斷規範，前景依然廣闊。艾瑞諮詢資料顯示，2023年，中國消費金融市場交易規模近2萬億，相較2023年增長128%。從資產端看，消費金融市場分為消費分期和現金貸兩類，其中消費分期覆蓋網購、租房、汽車、旅遊、裝修、教育、醫美等行業和場景。
隨著行業不斷發展，專門從事消費金融欺詐的黑色產業也愈加猖獗，不法分子盯上了各類分期購物平台和現金貸平台，想方設法讓其成為實施詐騙轉賬匯款的「工具」。監測資料顯示，超過40%的逾期訂單發生在疑似詐騙的使用者群中，一旦黑客通過違法冒用客戶資訊申請到貸款，這筆訂單注定違約。
消費金融的詐騙套現行為可能發生在賬戶註冊、啟用、登陸、交易、資訊修改等各個環節。一是犯罪分子可能盜用空白身份資訊，自己註冊消費金融平台賬號進而完成一系列的套現操作；二是使用者本身註冊過消費金融平台賬號，不法分子通過拖庫撞庫等手段盜取賬號，冒名登陸套現詐騙；三是受害人在不知情的情況下，陷入犯罪分子編織的**，客觀幫助犯罪分子完成整個詐騙過程。最常見的冒用身份詐騙一般分兩步進行，首先騙取身份資訊或賬號資訊，不法分子利用網路、簡訊等傳送假**、假鏈結騙取賬號密碼、驗證碼，或冒充中介、客服直接騙取客戶資訊；然後冒用身份在消費金融平台進行借貸或購物套現。
案例：冒充中介，以兼職為名騙貸套現
某電商平台後台系統檢測到某範圍內的幾個移動終端在短時間內通過多個賬號登入平台，分期購買手機等數碼產品，且購買習慣也同以往不同。發現這一情況後，平台及時攔截其繼續交易並報案。
**經偵查發現，包括黃某、王某等三人組成的犯罪團夥在附近的幾所高校，謊稱中介「借取」學生賬號資訊進行「刷單」並支付商品價值10%的費用，同時向學生承諾不需要學生承擔任何還款義務和風險。實際上三人冒用這些身份資訊在分期**上購買手機等數碼產品，準備銷售套現後跑路。由於**報案及時，**及時為大學生挽回損失並將犯罪分子繩之以法。
反欺詐手段
在反消費信貸套現欺詐過程中，主要應用了裝置指紋、生物探針、行為序列等多項先進智慧型技術。裝置指紋技術通過使用者指紋為每個使用者賬戶建立唯一的id，一旦發現冒用身份登入行為，可及時攔截；生物探針技術通過採集使用者在使用裝置的按壓力度、裝置仰角、手指觸面等使用習慣，為其建立專屬的行為模型，發現異常操作及時阻止；行為序列技術可以將使用者的購買行為同歷史購買習慣進行比對，預警可能發生的欺詐行為。在上述的案例中，詐騙分子通過移動終端在短時間內登入多個賬號申請消費分期產品，且專門挑選價值較高、易變現的數碼產品進行購買這一異常行為，觸發了電商平台的反欺詐預警。
上述反欺詐手段，不僅可應用在事後，還可對賬號的異常登入和交易行為進行實時、多維度、動態校驗，在事前、事中防範，識別欺詐風險。
反欺詐效果及可移植性
裝置指紋、生物探針、行為序列等反欺詐技術手段可廣泛應用於借貸類互金業務及各類賬戶安全反欺詐中，有效監測異常的註冊、交易、登陸行為，降低欺詐風險，同時該類技術手段還可向信用審核領域複製移植。
綜合運用各技術手段可實現全線上、零人工的授信和放款，相比於傳統手段，信貸審核效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。傳統的線下信貸審核需要依賴人工實地調查，獲取客戶授權列印徵信報告，調取銀行資金流水，擔保人擔保等繁瑣流程。利用技術手段分析客戶的賬戶基本資訊、資金流資訊、交易資訊、物流資訊等可從更多維度形成客戶的精準畫像，進而為不同客戶匹配不同的授信額度。值得注意的是，實現線上信審必須依託線上交易場景並沉澱足夠的歷史資料資訊。
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