2023年，微軟、索尼、惠普等曾經以為不會垮掉的巨頭正在面臨轉型的困局，谷歌高買低賣甩摩托羅拉，被聯想29億收了。清華紫光也傳收購惠普的部分業務。如果錯失網際網路，哪怕是恐龍也會失去活力。隨著「新時代」的翻篇，這些企業也可能面臨被翻過去的危險。諾基亞、柯達等企業是前車之鑑，2023年火熱p2p如果抓不住自救的最後一棵稻草，倒閉是遲早的事情。
p2p進化的方向在哪？每乙個模式在監管未出台前都充滿變數，但萬變不離其宗，p2p的進化一定圍繞使用者，風控等要素展開。
單純對借款人的線下審核正在阻礙p2p進一步發展
p2p從誕生以來，針對使用者的改善有這麼幾種，分別是**體驗，移動端體驗，快捷支付，第三方支付，法律保障，風險準備金。還有一些是曾經忽悠過現在已經消失的，比如高管與使用者風險共擔等等。在使用者用腳投票的時代，p2p運營成本居高不下，對於借款人以及投資者，平台的矛盾越來越大，集中表現在三個矛盾點上。借款人難找到，投資者難留住，平台使用者體驗差。
目前，中產階級成為p2p網***人最主要的**。圍繞借款人，小貸公司、擔保公司和p2p公司都在從銀行爭取客戶。在沒有徵信的情況下，對於借款人的還款意願，平台一方面跟擔保公司合作，但「自擔保」模式以及「虛假擔保」的問題越來越嚴重阻礙了這種模式的進化。一方面銀行合作，抵押為主。線下模式除了增加運營成本外，對解決借款人的問題作用越來越小。集中線下正在阻礙行業的發展，給網際網路金融的發展唱反調。
因此，針對借款人方面的審查從線上線下為主的盡職調查，未來將會變成線上調查為主，線下調查為輔。例如，生菜網與知名資料分析公司達成戰略合作，合作平台通過反欺詐資料庫對借款端使用者進行全方位的反欺詐大資料監測，通過資料分析建立網路反欺詐安全防護，全方位保證使用者的投資安全。
搜尋模式已成恐龍？恐龍倒下只需要使用者一開口
隨著搜尋模式到達瓶頸，導購模式成為下乙個金礦。圍繞使用者體驗，p2p公司往往只是雷聲大，雨點小，因此降低運營成本是p2p平台的首要選擇。一方面通過限制使用者體驗，在快捷支付，移動端體驗，提現功能上自我束縛。另一方面增加獲客渠道彌補運營的短板，在導購模式成為熱點的現狀下，p2p平台和第三方平台合作，一是降低獲客成本，二是通過新使用者來消化掉一部分成本。
通過對比多家平台發現，在快捷支付上，一方面很多平台沒有開放快捷支付，或者快捷支付只是和快錢、連連支付等平台合作，沒有和支付寶、財付通合作。原因在於支付寶的提點高，在使用者和成本面前，選擇了後者。另一方面合作的銀行相對較少，限制了使用者體驗。在移動網際網路成為主流趨勢面前，大部分p2p的使用者還停留在pc端的原始社會上，對行業來說，無疑是可悲的。
圍繞使用者，**的公升級迭代的速度會加快。4月8日，生菜網新版**上線，圍繞精品導購、初級風控來提公升使用者體驗。未來，網際網路金融根據使用者體驗做的事情還很多，在「去搜尋化」和「增加導購的比重」上還有很大的上公升空間。
第三方平台的崛起成p2p平台進化 能玩出什麼花樣？
值得注意的是，p2p公司和第三方不是競爭關係，根據生菜網第一季度資料表明，一方面導購平台的跳轉率48%，一方面p2p平台的投資轉化率33%，最大單筆投資30萬等等。另外，第三方與第三方之間也不是競爭關係，跨界合作更加頻繁。例如，導購加息平台與第三方評級機構的合作，進一步為合作平台增信，加大投資安全保障力度。
「物競天擇，適者生存」，達爾文向我們描述了兩種自然界的進化法則。乙個是「恐龍法則」，當自然環境發生突變，不能適應環境變化的物種就會瞬間滅絕，比如曾在白堊紀達到鼎盛的恐龍到了新生代很快便滅絕。乙個是「達爾文雀法則」，達爾文在加拉帕戈斯群島上發現了一些體型很小、羽色暗淡的雀鳥，約翰•古德按照喙形竟把這些小雀分成了14種。古德的研究結果讓達爾文意識到，物種會隨著自然的變化而變化。
商界也遵循同樣的進化法則。p2p到達乙個拐點，是成為走下坡路的「恐龍」還是變成走上坡路的「達爾文雀」，是每乙個平台需要思考的。洶湧澎湃的網際網路革命使得商業環境發生了前所未有的巨變，許多pc時代的思維方式被顛覆。可以預見的是，在2023年，不少曾經叱吒風雲的p2p平台也會轟然倒塌。
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