「網際網路下半場」的概念是由美團點評ceo王興在 2016 年 8 月提出的，他還順便指出了下半場的三大路徑：高科技、「網際網路+」和國際化。其中，高科技尤為重要，可以說是後兩者的前提。
在dbnot網際網路下半場的另一巨頭今日頭條身上，我們能看到「下半場」和「上半場」的明顯區別：從內容方面看，今日頭條也是分發新聞資訊，但張一鳴認為今日頭條是一款個性化推薦引擎產品，「演算法」，經常被當作是今日頭條的核心競爭力。
再聯絡 9 月以來網際網路金融企業的更名潮：京東金融改名為京東數科、螞蟻金融雲公升級為螞蟻金融科技，百融金服將官方微信、微博等平台更名為「百融大資料」。
我們會發現，網際網路帶來的變革，已經明確地從網路化過渡到了智慧型化。具體到網際網路金融服務行業，也可以看到從網路化到智慧型化的進化過程。
所謂網路化，僅僅是將貸款業務從線下搬到了線上，營銷傳播速度更快，業務增長速度更快，且使用者辦理業務可以**上進行，省程式設計客棧去了來回跑腿的時間，其改變更多地發生在表面。
智慧型化，則是核心層面的變化。以榕樹智慧型金融服務平台為例，我們會看到智慧型化給貸款各個環節帶來的改造：
1、營銷：風控前置
營銷和風控其實是一對矛盾體。傳統貸款時代和網路化時代，這個問題很難解決，想要更多人看到，相應的不良使用者數量就會增多;克制營銷的話，觸達的優質使用者數量也會減少。
智慧型化則解決了這一難題。基於強大的技術能力和百融深厚的資料分析能力支援，榕樹平台對原有風控手段進行了改造公升級。從使用者進入榕樹開始，平台就已開始解讀使用者需求，通過多渠道的資料分析來為使用者畫像，全面評估不同使用者的違約概率，給出不同的風險定價和預授信。
也就是說，償還能力差、信審不過關的高風險使用者，在定向評估這一部分，就已經被榕樹平台打上標籤。榕樹的營銷推廣模式是一種逆向選擇，即風控前置。
此外，榕樹平台除了能夠基於使用者提交的基本資訊資料進行第一輪徵信預審評級，還可以同時輔助資料分析、模型搭建等，實現多維度、更加客觀地對進入榕樹的使用者給予信用預判。風控環節上，使用者畫像的真實度越高，越有利於為平台上各大金融機構資金提供保障。目前，榕樹平台觸達的優質使用者比例遠遠高於行業平均水平程式設計客棧。
2、匹配：千人千面
使用者對於紛繁多樣的貸款平台和貸款產品不夠了解，因此很難知道自己適合什麼樣的產品，但其又有獨特的個性與偏好，每個使用者的需求可能都有差異。
傳統貸款模式和網路化貸款模式都無法解決這個問題，使用者需要「貨比三家」，最後才能夠找到最適合自己的貸款產品。
人工智慧技術下的匹配模式則可以解決這個問題。榕樹推出了「千人千面」精選服務，通過人工智慧有效地分配適合的使用者和金融產品對接，提高信貸核准的效率。現在具備這個能力的第三方平台還不多，榕樹在這方面已經做到了業內前列。
千人千面，相當於為使用者提供了私人定**務，每個人的需求是不一樣的，進入榕樹平台後，被推薦的貸款產品都是不一樣的，個性化的推薦服務，恰好擊中了使用者的痛點。這就相當於榕樹運用人工智慧演算法，提前一步給使用者提供了參考建議，避免了部分使用者面對海量產品無從下手的選擇困境，同時也避免一些不具備某產品申請資格的使用者，反覆申請所造成時間和精力的浪費。
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