對於普通的使用者來說，電子錢包和電子現金(下面分別簡稱ep和ec)是幾乎沒有區別的, 為什麼這麼說呢. 因為ep和ec都是為了做小額支付而生的. 我們拿著一張ic卡去超市的pos機上消費，或是坐公交消費，只需輕輕一刷，你不必關心這張卡是基於ep的應用還是基於ec的應用.（因此只要求我們對電子現金略做了解即可）
但是, 如果你是金融電子這個行業裡的人，尤其是對於開發人員, 不知道ep和ec的區別真的要補習一下功課了.
ep:electronic purse,電子錢包
ec:electronic cash,電子現金
首先，我們從應用的角度來看兩者的區別.
ep本身是獨立於借貸記的一種應用，無論是應用層的通訊協議，還是相關的交易流程，與借貸記應用都有很大的差別. 它的出現是為了滿足小額支付的需要， 可以說是pboc專門為小額支付的推廣制定的乙個應用.
電子現金的概念出現在pboc 08年修訂版新加上去的規範 《基於借記貸記應用的小額支付規範》裡，它實現的功能跟電子錢包相差無幾，就是最基本的三個功能，圈存，消費，查詢餘額. 那為什麼人民銀行後來會增加這樣的乙個基於借貸記的"山寨"應用呢? 這個我們不得而知. 個人的看法是，國內目前pboc還處於起步階段, 這種電子現金的應用，可以作為pboc的小範圍推廣應用(主要是因為它支援小額度離線消費)，對使用者來講，在一些服務行業實現小額支付的功能，而且因為它本身是基於借貸記的, 未來時機成熟了，可以不用換卡, 直接過渡到全國範圍內的借貸記應用.
站在開發者的角度，我們需要剖析ep與ec的區別. 分以下幾點:
1 交易流程上的差別.ec因為是基於供借貸記，從讀取支付系統目錄，到終端風險管理，一直到交易結束，嚴格來說每一步都必不可少，完全遵守借貸記規範. 而ep本身是獨立於借貸記的，或者說它不同於emv的規範。它在安全管理，風險控制方面並沒有emv那樣嚴格, 因為畢竟是做小額消費的, 本身風險就不大. 也正是出於安全管理方面的差異，ep的交易流程與ec存在一些差異, 具體的差異可以參見《中國金融積體電路(ic)卡規範》
2 apdu的差異. ep雖然有一些基本的apdu跟借貸記是復用的，但因為它本身應用上的特殊性，它自己也定義了一套專門的apdu. 比如針對圈存， 有initialize for load(初始化圈存), credit for load(圈存)等apdu指令. 而ec是基於借貸記的, 相容其apdu自不必說，另外還加了很少幾個電子現金專用的apdu，比如get data(查詢餘額)等.
3 在安全管理方面, ep，ec也是有很大差別的. ec由於是基於借貸記，在安全規範方面也肯定要符合借貸記的標準，自然安全方面的要求要高過ep. 比如，乙個基於ec的交易肯定要具備終端風險管理，終端行為分析，卡片行為分析等操作，
而ep就沒有這些要求. 下面拿聯機圈存安全認證流程舉個例子來說明ep和ec在安全管理上的差異:
我要對一張基於ep的ic卡做圈存，首先我向卡片發初始化圈存指令, 卡片會生成乙個mac1, 這個mac1是卡片用本身的金鑰，把一些必要的輸入資料(比如圈存金額)，用3des演算法生成的乙個報文鑑別碼, 這個mac1隨後被送往後台，後台解密這個mac1，從而驗證卡片的合法性. 如果驗證成功，後台生成乙個mac2返回給終端機，當終端對ic卡發圈存指令時，要把這個mac2一起發給ic卡，卡片以同樣的原理驗證後台的合法性，如果驗證成功，才更新卡上的金額, 圈存成功.
再來看看ec是怎麼來做圈存的.終端向卡片發產生應用密文指令，卡片收到該命令，內部基於3des演算法產生應用密文arqc， 這個有點類似於上面的mac1. 終端聯機上送這個arqc，後台用這個arqc驗證卡片的合法性，如果驗證成功，會產乙個授權響應密文arpc, 終端用arpc給卡片發外部認證命令，這樣卡片就可以驗證後台的合法性，只有驗證成功，終端才會向後台申請圈存指令碼, 後台驗證通過，髮圈存指令碼到終端.
從上面可以看出, 在圈存的方式上，雙方合法性驗證上的原理本質上是基本相同的, 不過ep的圈存指令是由終端機發起的，而ec的圈存指令則是後台驗證合法性通過發來的指令碼, 終端僅做解析，然後**到ic卡.
就目前的情況來看，無論是金融機構(比如銀行), 還是一些非金融的行業機構, 在推廣金融ic卡小額支付的應用時，都是優先選擇ep, 因為無論是卡片，還是終端(pos,圈存機等)，開發基於ec的應用，複雜度都是要大過ep的. 舉個例子,基於ec的pos終端要求具有離線資料認證能力,必須同時具備sda和dda,而這種認證的原理是基於非對稱的rsa加密技術, 而ep的pos終端就沒有這個限制, 可以用傳統的複雜度小一些的des加密技術.
電子錢包和電子存摺
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PBOC EMV之電子現金應用
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電子現金聯機的幾種情況
第一種情況 卡片收到gpo的命令，分析不滿足電子現金的條件，也就是下面幾個條件中任意乙個不滿足 1 命令中包含電子現金終端支援指示器 設定為 1 2 交易貨幣 與應用貨幣 匹配 3 授權金額不超過電子現金餘額 4 授權金額不超過電子現金單筆交易限額 5 發卡行認證失敗指示器為 0 6 上次聯機交易發...