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前面我們討論了libra的革命性和侷限性，接下來我想跟你聊一件重要的事，那就是人民銀行正在研究的、我們中國自己的數字貨幣。
我做這個課程的時候是2023年的8月，離中國人民銀行推出我們自己的數字貨幣也不是很遠了。我們這個數字貨幣的專案叫作dcep（digital currency electronic payment），也就是數字貨幣和電子支付工具。
它的設計邏輯，很多地方跟libra很相似。但我要先澄清一下，不是我們模仿libra，事實上，做中國自己的央行數字貨幣，早在2023年，當時的行長周小川就提出過這個想法了。
央行數字貨幣是紙鈔替代
央行的數字貨幣是個什麼樣子呢？
它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數位化的。我們對它的定義翻譯過來就是「具有價值特徵的數字支付工具」。
什麼叫具有「價值特徵」呢？簡單來說，就是「不需要賬戶就能夠實現價值轉移」。你想想紙鈔就能理解了。你用紙鈔進行支付的時候，是不需要賬戶的，dcep也是這樣。
你可以想象這樣的場景：只要你我手機上都有dcep的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把乙個人數字錢包裡的數字貨幣，轉給另乙個人。
當然了，除非你要往數字錢包充錢，或者你想從數字錢包裡取錢出來去理財，除此之外，使用者與使用者之間的相互轉賬是不需要進行賬戶的繫結的。
這就意味著，dcep能像紙鈔一樣流通。這也就是為什麼說，你可以把它簡單地理解成紙鈔的數位化替代。
事實上，像位元幣這樣的加密資產，它最根本的乙個優勢，就是擺脫了傳統的銀行賬戶體系的控制，因為它只是乙個加密字串。從這一點上來說，dcep也具有同樣的優勢。
那不一樣的是什麼呢？
不一樣的是，央行的數字貨幣屬於法幣，跟現金一樣，央行的數字貨幣也具有無限法償性，就是說你不能拒絕接受dcep。
首先從法權上，dcep的效力和安全性是最好的。
其次，我們還要考慮到一些極端情況，比如大的**，通訊都斷了，電子支付當然也就不行了。
那個時候，只剩下兩種可能性，乙個是紙鈔，乙個就是央行的數字貨幣。它不需要網路就能支付，我們叫做 「雙離線支付」，是指收支雙方都離線，也能進行支付。只要你手機有電，哪怕整個網路都斷了也可以實現支付。
又或者，在飛機上，也沒有訊號，如果你坐的是廉價航空公司的航班，吃飯就需要花錢，這種場景下，原來你只能用信用卡支付，以後也可以用央行的數字貨幣支付。但這一點，像libra這樣的數字貨幣是做不到的。
但為什麼在電子支付手段如此發達的今天，央行還要做這樣乙個數字貨幣呢？
首先，為了保護自己的貨幣主權和法幣地位，我們需要未雨綢繆。
其次，現在的紙鈔、硬幣的發行，印製、回籠、貯藏各個環節成本都非常高，還要投入一些成本做防偽技術，流通體系的層級也比較多，攜帶又不方便，現在誰也不願意帶現金了。
除了犯罪分子不願意讓別人知道，或者你也可能有些消費不想讓其他人知道，特意用現金之外，現在大部分人需要用現金的情況是越來越少了。
當然只要你不犯罪，你想進行一些不想讓別人知道的消費，這種隱私我們還是要保護的。
這也就是說，公眾其實是有匿名支付的需求的，但現在的支付工具，比如說網際網路支付、銀行卡支付都是跟傳統銀行賬戶體系緊緊繫結的，它滿足不了匿名的需求，也就不可能完全取代現鈔的支付，也就是紙鈔支付。
所以，央行數字貨幣能夠解決這些問題，它既能保持現鈔的屬性和主要的價值特徵，又能滿足便攜和匿名的要求。
央行數字貨幣如何反洗錢
但便利老百姓的支付是乙個方面，同時還得要保持乙個平衡，就是不能便利犯罪。
推行dcep，我們同樣會遇到反洗錢的問題。用紙鈔進行洗錢，雖然匿名的程度比較高，但還是有一定成本，比如要洗的錢比較多的話，還要用卡車拉，但數字貨幣這個成本就比較低。
那如果在推出dcep後，我們怎麼反洗錢呢？
我們進行反洗錢、反逃稅、反恐怖融資這些工作，都可以用前面提到過的大資料的方式。也就是說，雖然普通的交易是匿名的，但是如果我們用大資料識別出一些行為特徵的時候，還是可以鎖定這個人真實身份的。
舉個例子來講，涉及到很多洗錢的交易，都是有行為特徵的，比如說大量的賭博行為都發生在夜間12點以後，而且所有的賭博交易都沒有零頭，都是十的整數倍。一般來說，開頭是用小額，越來越大，突然斷崖沒了，也就是沒有交易了，那說明是輸光了，這就符合一般賭博的特徵。
電信詐騙也是如此，如果出現大量分散的錢集中到乙個賬戶裡面，突然又迅速地分散開，消失在很多個賬戶裡面，這就符合明顯的電詐的特徵。
那我們把這些交易特徵分析出來之後，再利用大資料和資料探勘技術，進行身份比對，就能把後面那個人找出來。
所以說，出於反洗錢的考慮，我們對數字錢包也是有分級和限額安排的。比如說你就用乙個手機號碼註冊乙個錢包，那你這個錢包當然可以用，但是級別一定是最低的，只能滿足日常小額支付需求；但如果你要能上傳一下身份證，或者再上傳乙個銀行卡，就可以獲得更高階別的數字錢包，如果你還能到櫃檯去面簽一下，那可能就沒有限額了。
那下一講，我們就來看看，dcep到底是怎麼運營的呢？
央行數字貨幣DCEP指南
1.什麼是央行數字貨幣 2.央行數字貨幣優勢 3.央行數字貨幣生態 4.總結 5.思考 1.什麼是央行數字貨幣？1.定義 屬性與紙鈔同樣，具有價值特徵的數字支付工具，不需要賬戶和網路實現價值轉移，只要手機有電就可以轉移，不需要繫結銀行賬戶，支援匿名性要求。2.誕生 2014年夏天的時候，周行長 周小...
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