中國商業銀行當前業務發展所面臨的挑戰和困惑，銀行的高管想要了解的卻絕不僅僅只是風險，他們同樣關心：
• 如何有**性地精確衡量未來幾年的資本需求？
• 如何應對日漸嚴峻的流動性問題和不斷提公升的資金成本？
• 如何辨識真正能為銀行帶來利潤的客戶？
• 如何針對不同客戶進行差異化定價？
• 如何在複雜市場環境下，對複雜金融產品進行定價和估值？
為了幫助銀行更好滿足來自巴塞爾iii和其他監管措施不斷發展的要求，同時在應對來自包括對公業務和住房貸款在內的銀行業務的挑戰，建議中國商業銀行：
1. 從滿足風險監管和管理的要求出發，應該不斷增強風險量化分析能力；
2. 開發更廣泛的業務組合；
3. 從實現卓越績效銀行的要求出發，逐步建設整合的風險和績效管理平台。
1. 增強風險量化分析能力
全球範圍內不斷深化、細化的監管要求清晰地表明，所有**和監管部門越來越關注對金融機構的風險管理。因而，銀行必須增強其風險量化分析能力。
實現真正的風險計算和管理的關鍵是提高資料收集能力和量化分析技術，以實現從監管資本計量到經濟資本計量的轉變。
但是，增強風險量化分析能力絕非一日之功， 必須循序漸進。首先，中國商業銀行應該清楚地了解銀監會對相關監管指標的解釋和定義，尤其對於諸如新協議當中增加的「槓桿率」、「流動性標準」等指標進行充分的理解。這樣才能更高效、更有針對性地完成相關監管資本的計算工作。
其次，各商業銀行也應該及時了解各類風險計量方法及模型的變化和革新，然後根據自身的具體要求，選擇合適的方法及模型來進行風險計量。
國內外銀行間，甚至是在國內各商業銀行間，產品組合、資料完備性和風險管理文化等方面均存在明顯的差異。如何滿足銀監會對全行業的監管要求和巴塞爾iii下涵蓋面更為廣泛的義務，建立符合銀行自身業務和管理特點的風險管理系統是所有銀行都將面臨的挑戰。除了滿足這些監管要求，如何建立長效的風險管理體系也是銀行應該關注的終極目標。
第三，中國商業銀行應該分階段地發展風險分析能力。為了加速這一過程，銀行可以借鑑國際上的最佳實踐和外部機構的專業知識和豐富經驗。
2. 開發更廣泛的產品組合
隨著監管機構對銀行資本要求標準不斷提公升的，及中國銀行市場競爭的日趨激烈，目前各商業銀行所享有的高額息差收入將被不斷蠶食。近日監管機構改變了存貸比考核的計算方式，這已經引發眾多銀行展開更為激烈的存款爭奪戰。
因此，結合國際先進銀行的經驗，建議中國商業銀行結合自身特色，逐步加強零售及中小企業業務。中國商業銀行也應該關注中間業務，尤其是金融市場業務的發展。
除了通過資本和資金的投入，以迅速擴大業務規模和爭取更高的盈利外，建議銀行開展如下方面的能力建設：
• 零售及中小企業業務：
為了能在這些業務量龐大的產品上獲得成功，銀行應該在風險量化評估方面加大投入，從而使風險管理團隊能夠量化客戶風險，並最終實現平衡銀行業務收益和風險控制的合理定價。同時，銀行應該加速建設先進的信貸管理系統，提高客戶滿意度，並加強對操作風險的控制能力。
金融市場業務：
（1）銀行需要在高階人才和系統上加大投入，建立在金融市場服務方面的能力和競爭力。
（2）借鑑國際金融危機的教訓，中國的商業銀行應該著手建立內部的風險防火牆和其他風險管控措施，以保護銀行免於遭受結構性產品帶來的損失。
（3）銀行應該根據巴塞爾iii的要求，考慮金融市場業務所需的資本準備。
總之，中國商業銀行在決定新興業務的發展戰略時，除了看到其帶來的新市場份額和利潤，更需要謹慎審視這些業務對銀行經營和管理所帶來的全新挑戰，然後結合自身所擁有的資源和優勢，重點發展適合自己的新業務。
3. 建設整合的風險和績效管理平台
想要解決中國銀行面臨的棘手問題，僅憑更精確的風險計量能力和開發新的業務領域還是不夠的。
公司的內部研究顯示， 風險管理可以幫助金融機構在動盪時期依然取得卓越表現。但這需要風險管理能夠被充分植入到銀行的各業務模組當中，包括企業文化、績效激勵以及業務運作、融資和運營決策等各個領域。
公司的全球風險管理研究結果表明，85%的受訪者認為，金融危機的教訓之一，就是應該把風險和戰略及績效管理更好地結合在一起。這即是所謂的「綜合風險管理與績效管理」（integratedrisk and performance management ,irpm）。這一方法由一系列業務流程、方法和技術支援組成，能夠給銀行提供乙個全新的角度，以財務和風險管理相結合的方式監視、控制和管理銀行的績效。
金融危機過後，為了提高銀行的回報率，提出了五個關鍵能力：成本縮減、有效客戶
管理、定價最優化、有效風險管理以及非內生增長。如圖所示，
「整合的風險和績效管理」可以幫助銀行發展前四個個關鍵能力，並重建股權收益率。
如圖所示，
與傳統企業採用的框架不同，整合的風險和績效管理無縫地嵌入了風險管理的內容，從而為客戶維度的考察和各業務單元的全面管理提供了有力的支援。
從全球領先銀行初步實現整合的風險和績效管理效果來看：
• 銀行只有充分利用風險管理的指標，才能看到真正的業務績效
• 借助績效指標可以更為準確地進行經濟資本的計算
• 整合風險和績效管理，才能真正實現基於風險的定價
• 整合後的指標體系可以將現有的僅僅觀察歷史表現的績效管理體系，轉變為可以支援未來績效**的新方式。
長遠來說，在得力的運營能力支撐下，風險管理與績效管理的整合將不僅滿足監管要求並保護資本，更重要的是，能夠促進資本回報率及股東價值持續增長。
對於面臨資本充足率壓力的中國商業銀行來講，建設整合的風險和績效管理平台，實現風險管理和績效管理的真正整合，才能從根本上奠定銀行管理的堅實基礎，支撐中國商業銀行未來長遠的健康發展。
如何建設綜合風險管理與績效管理平台公司的風險管理研究 也顯示，雖然很多世界領先的銀行已經將他們的業務根據新的全球監管和競爭要求進行了改變，但是當初因為忽略了整合風險管理和績效管理，才導致風險管理和績效管理各自的功效大打折扣。超過80%的銀行家表示，銀行需要在風險管理和績效提公升方面做出變革，尤其是針對資料質量的改善工作，因為糟糕的資料質量、無效的報告體系和分散的系統建設正在不斷增加銀行的運營成本。
中國商業銀行的情況與之相仿。過去幾年中，管理會計、平衡計分卡、各類風險計算、新資本協議合規等專案頻頻出現在國內各家商業銀行的技術建設規劃當中，銀行為此都投入了巨大的財力和人力進行大規模的系統建設。這些建設絕大多數都取得了一定的成果。銀行在資料建設和基礎功能建設上取得了尤為明顯的進步，而且表面上看起來，每個業務部門都有了自己完整的計算和管理系統。
但若仔細觀察資料的流向，會發現全行內部的資料流向非常複雜、多有重疊且效率不高。面對如此複雜的資料網路，銀行的管理層甚至常常無法得到一些基本問題的答案，比如，究竟一筆貸款的資金成本是多少？因為全行至少有來自風險管理部門、資產負債管理部門和財務管理部門三條收益率曲線， 而更糟糕的是，這三條收益率曲線的市場資料**甚至各不相同。
因此，建議銀行採取整合的風險和績效管理架構。在這個架構中包括：
• 使用通用的財務和風險語言；
• 計算引擎和規則的集中式維護；
• 實行強有力的資料管理、資料標準和管控， 包括使用「 元資料」管理工具；
• 對風險/績效管理流程進行簡化與優化。
在這個管理架構中，資料管理和技術一樣重要。與此同時，資料管控將成為一項業務管理的任務。
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