前幾天接待了乙個客戶紀先生。
夫妻兩人月薪共7萬，加上年終獎和分紅，一年收入100萬左右。
這在很多人眼裡，妥妥的「中產階級」。
可他坦言說，即便是這樣的收入，仍覺得風險很大。
每年房貸車貸支出幾十萬，孩子才幾個月、奶粉尿布費、月嫂工資一年下來都是不小的開支。
再加上4位老人的贍養費。
紀先生特別害怕自己生病或發生意外，家裡現金流一斷，肯定亂成一團糟。
就像半個月前他同事不幸猝死一樣，整個家都垮了…
希望學姐給他規劃一下保障。
今天我們就來看看這類家庭怎麼用保險武裝自己。
>>投保思路：保障理財兩手抓
>>投保要點：選擇什麼樣的保險？
>>方案配置：高價效比產品搭配
掙錢的苦相信大家都懂得，沒人願意自己辛辛苦苦攢下的錢，被一場大病或者意外毀於一旦，紀先生也不例外。
所以投保的首要選擇，是轉移人身風險。
針對大病，醫療險+重疾險最佳。
醫療險解決大額醫療費用支出，花多少報銷多少；重疾險一次性賠付，彌補養病期間收入損失，養病治病不用擔心生活開銷。（小孩子沒有收入，但要考慮孩子生病家長請假照顧以及通貨膨脹）
針對意外，意外險非常實用。
它能保意外身故以及各種等級的傷殘，一次性賠付，彌補傷殘之後勞動能力下降帶來的收入損失。而對小孩子來說，意外險主要用上的是意外醫療保障，報銷磕磕絆絆帶來的意外小傷害。
針對身故，定期壽險是基礎配置。
無論意外還是疾病身故，壽險都能發揮作用。給家屬留下一筆錢，留著贍養父母，養育孩子，償還債務等。（所以孩子不需要壽險保障）
紀先生這樣的中產家庭，家庭生活開銷，未來子女教育費用，幾乎全部指望他夫妻二人。
過度的依賴才會讓紀先生產生焦慮心理。
學姐認為按照目前的收入，紀先生完全可以買乙份理財險，在未來固定時間領取年金，可以用來給孩子交學費；或者等到退休後領取，作為養老金享受晚年生活等。
就不必擔憂因為夫妻兩人的變故而影響孩子未來孩子的學業。
也不用擔心未來經濟形勢如何變化，總有一筆錢在固定增值，就比別人多了幾分安全感。
重疾險是四大險種裡最複雜的一種，選擇一多，就讓人犯難。
選擇一：要不要附加身故責任？
在行業統一規定的25種重疾中，僅有3種是「確診即賠」的。
其餘的，要麼需要病情達到某種約定狀態，要麼需要實施某種特定手術，要麼需要疾病經過約定時間才能賠付。
為了完整覆蓋疾病帶來的風險，學姐建議在預算允許的情況下附加身故賠付。
選擇二：選定期還是選終身？
對於這個問題，學姐建議：
優先選擇保終身的重疾險。
如果預算不足，再考慮保定期的重疾險。
因為70歲後重疾的發生概率要比70歲前高得多，我們不希望因為治病，給兒女留下經濟窟窿，選保終身更全面。
當然，像年收入100萬的家庭，完全可以不用糾結這兩個問題。
直接定期重疾險+終身重疾險搭配購買，既用高保額覆蓋了壓力最大的奮鬥養家階段，又可以保障終身，不必擔憂老年生病的風險。
綜上，學姐為紀先生夫婦建議：
保至70歲的達爾文3號+保至終身的百惠保。
達爾文3號是賠付力度頂尖的一款產品。
60歲前罹患重疾可賠付180%保額，也就是說，買50萬保額可以拿到90萬！
中/輕症分別為60%/45%保額起步，還自帶中度腦中風、極早期惡性腫瘤、輕度心血管疾病二次賠，相當給力。
而百惠保，是一款多次賠付重疾險，亮點多多：
► 首創12種前症疾病保障，賠付15%保額；
► 重疾60歲前額外賠付60%保額；
► 癌症+心血管2次賠付120%保額；
► 身故賠付責任可選；
► 輕中症賠付額度高。
而寶寶的重疾險選擇，更多要留意是否含少兒特定疾病的保障。
所以學姐推薦：保30年的媽咪保貝+保終身的康惠保2.0。
媽咪保貝這款產品的特定疾病與少兒高發的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。
5種少兒罕見疾病，可以拿到300%保額，而且還沒有年齡限制。
而康惠保2.0重疾賠付比例高，高發輕中症覆蓋全面，自帶癌症二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，保障非常紮實。
有了這項責任，如果家長罹患大病，可以不用繼續支付剩餘年度保費，孩子的保障繼續有效。
定期壽險是很簡單的乙個險種，理賠標準非常硬：身故/全殘。
所以看「保費」和「投保要求」，基本就可以判斷一款產品的好壞。
在這裡，學姐給大家推薦的是高價效比壽險同方全球·臻愛優選。
這款產品在低價的同時還保持了寬鬆的投保條件：
► 不問是否有社保
► 1-6類職業可投
它只有3條健康告知，結節裡只有對肺部的問詢，對高血壓要求低，對肥胖、吸菸不做要求，也不問在其他公司購買壽險的累計保額，整體來看比較寬鬆。
對於100萬高收入的中產家庭來說，醫療險除了解決治病費用外，還追求良好的就醫體驗。
最好是省時省力。
所以學姐給大人推薦樂健一生（**5）。這款產品保一般醫療200萬，重疾住院400萬，惡性腫瘤住院津貼9千，就醫範圍覆蓋至特需門診或病房。
特需版的就醫範圍擴充套件至特需/國際/vip部，不用排長隊擠病房。
成年人一旦遭受重大的意外傷害，造成傷殘或死亡，就意味著失去收入、無法承擔家庭責任。
對他們來說，意外傷害賠付是首要考慮的因素。
少兒是個特殊的人群，它既有家長的細心保護，又有著無比的好奇心，愛玩愛鬧。
像摔傷、燒燙傷、動物咬傷、銳器傷害等，都是常見的少兒意外傷害原因。
對他們來說，意外傷害醫療額度是首要考慮的因素。
所以學姐給紀先生夫婦推薦保額高達300萬，附加100萬猝死保障的人保高保額度**意外險。一旦發生不幸，這大筆錢可以補充收入損失、護理費用，甚至拿這筆錢養家。
寶寶推薦的是含1萬意外醫療額度，0免賠，100%報銷的大品牌產品平安小頑童意外險。
市面上的理賠險非常多，什麼教育金、養老金等等。
想紀先生這種收入大，開支也不少的家庭，學姐推薦靈活性強的守護神增額終身壽。
這款產品，可以自己選擇從哪一年開始領取保單部分價值。
比如買繳費5年，每年繳費20萬保終身。若想要保障晚年生活，紀先生可以靈活選擇60歲開始領取，每年領取10萬，一直領到終身，最後一年還可返至少105.7萬。
若想當做孩子的教育金，可以等孩子大學的時候開始領取；如果一直不缺錢，可以等最後一年一次性領取1238萬，給孩子留下一筆財富。
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