本文主要概覽賬戶體系設計首先要區分兩個概念，支付賬戶和登入賬號，這是兩個不同業務領域的概念。
支付賬戶
登入賬號
交易記錄，交易流水，賬戶流水，交易台賬，這三個容易混淆的概念，從資料上來說，卻並不複雜，它們的核心是交易流水。
賬戶流水是從賬戶視角的交易流水
交易記錄將被用於風控和信用分析，能收集到的資訊是越全面越好。
賬戶設定一般是從交易開始的，交易的實現必須有賬戶的支援，賬戶是交易的基本構成元素。從支付系統的角度，交易中涉及到的資金流是資金從乙個賬戶流向另乙個賬戶。
交易主體
交易對手 渠道
外部賬戶
當使用者使用銀行卡來支付時，電商支付系統需要和銀行對接，從使用者銀行卡所代表的賬戶上扣除資金。對接了銀行，第三方支付等機構的電商支付系統，它需要連線到使用者在這些機構的賬戶來執行扣款或者充值操作，這些賬戶或稱為外部賬戶。
對外部賬戶，支付系統只能記錄賬戶在本系統的明細以及累計消費額，無法得知賬戶真正餘額。
內部賬戶
不少電商在玩零錢的概念，也就是讓使用者充值到零錢，使用的時候就直接從零錢中扣除,這就需要零錢賬號。這是電商系統中自己設立的賬號，所以也叫內部賬號，可以知道賬號的全部消費明細和餘額。
當然，除了零錢賬號，也可以有儲值卡賬號，信用賬號等
什麼時候需要建立賬戶，比如優惠券，需要賬戶嗎？ 一次消費的儲值卡和可以充值的儲值卡，需要建立賬戶嗎？公司的會計需要對每一筆交易都要做詳細的記錄，即記賬。 公司每天都產生大量的交易行為，為了便於管理和統計，乙個簡單的方法是對交易進行分類，比如食品、頻寬、辦公用品等等。這個交易分類，按照公司的規模和業務複雜度，可以有一級，二級，**或者更多級的結構，這被稱之為會計科目。 記賬時，除了交易明細，還需要在每個級別上對交易額進行彙總。
一般來說，一級科目上彙總稱為總帳科目，而詳細記錄稱為明細科目。 在電商系統中，由於涉及到的參與方較多，記賬也相對複雜，但基本方法也是類似的。
收款賬戶（銀行側）
電商的參與者可以分為商戶、買家和渠道，對這三類參與者，都需要分別建立總帳賬戶和明細賬戶。
首先我們需要了解乙個事情，為什麼在支付體系中需要存在賬戶呢?
賬戶是基礎？賬戶是核心？其實對於我的理解是，賬戶是為了滿足業務的財務核算而建立。可以理解為賬戶是財務核算的乙個工具，如果有其他工具能夠滿足也未必非得建立賬戶。
在支付系統中，賬戶的設定，主要是從如下幾個方面來考慮：
交易的需求，比如檢查賬戶是否被鎖定、餘額是否足夠、是否有效等。
記賬的需求，按照公司會計需求記錄賬戶上的所有行為，包括支出、充值、轉賬等。
對賬的需求，包括和支付渠道、商戶、個人的對賬需求，核對交易和賬戶餘額是否正確。
信用的需求，對使用者、資產、商戶等主體進行信用評估時，也需要依賴賬戶體系來提供的核心資料。本文也暫不分析這內容，將在《信用與支付》一文中分析。
這五個需求，按照其設計的優先順序，也是從支付、記賬、對賬、風控來進行。 支付系統根據其發展所處的階段，逐步將新增需求納入設計中。
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