網際網路金融很熱，移動互聯也很熱，網際網路金融的基礎是支付，所以移動支付的話題自然是熱鬧的三次方。
今天跟大家聊聊移動支付。話題開始是支付寶手機錢包超越paypal。其實，2023年第二季度支付寶手機支付活躍使用者數超過了paypal，成為全球最大，那時paypal有4420萬人，支付寶錢包是4460萬，只是到了春節後支付寶才公布了移動支付的金額，9000億人民幣。同樣超paypal
一、支付寶錢包超越paypal是必然。
為什麼？
a、移動網際網路首先是網際網路的延伸，然後才是網際網路的新生。pc端支付寶其實早在2023年便超越paypal，截至2023年底，支付寶實名認證使用者近3億，pc端的優勢遷移到手機端很自然。目前支付寶手機錢包使用者1億，1/3使用者的轉化，不算低，但也不算高。
b、中國是全球人口最多，有13億，網民同樣最多，有6.18億，這其中有5億使用者是手機網民。中國有人口紅利，基數大。僅5億手機網民手機充值，假設平均每人一年600元（每月50元），如果都發生在移動支付那便是30000億的市場。
c、支付寶錢包移動支付的優勢，是pc端的優勢順利延伸，而pc端的優勢主要在電商。2023年淘系電商的交易破萬億，2023年中國快遞包裹同比增長率超過60%，移動電商按照20%計算，也是超3000億的規模。更何況支付寶的支付場景，不止**，幾乎覆蓋了全部電商，也有水電煤等等場景。
當然，支付寶手機錢包超越paypal的必然性，不止是優勢遷移那麼簡單，還有產品創新。居功至偉的產品是——餘額寶。
餘額寶讓支付寶手機錢包從簡單的支付工具，公升級到了個人金融中心，它也上打垮了傳統金融理論上消費和投資的二分，更重要的是，它是個極其適合手機操作的，為移動而生的產品。
2023年6月13日，餘額寶推出，半年後，1月15日使用者突破4900萬，20天後，餘額寶使用者新增了1200萬，超過6成是在手機上完成第一次轉入。
當然，我們曾寫過一篇文章《支付無決戰》，已經講明，支付是個高運營門檻，講究的是，日拱一卒、步步為營，註冊使用者之外，還要講究活躍使用者數與開啟頻次。成為全球最大的移動支付，也因為支付寶錢包支援了國內180多家銀行，能衝話費，能還信用卡，能繳水電煤燃起費，也能買火車票。春運期間，已經有3000萬人次用支付寶買火車票，其中1000萬人用手機付款。
羅馬城不是一天便能建成，沒有支付寶近十年來的運營積累，沒有一家家銀行的合作，乙個個商戶支援，乙個個應用場景的積澱，是不會有一朝的超越。
二、支付寶錢包目前只能算暫時領先
平心而論，支付寶錢包即便目前超越了paypal，但只能說是暫時領先。現在談成功，尚早。為什麼？
首先，支付寶實名認證使用者近3億，移動使用者1億，還有兩億使用者尚未遷移，更何況中國網民6.18億，手機網民5億。依舊有很大的可挖掘空間。
其次，移動支付的最終競爭指向是替代現金等傳統支付手段，即便按照9000億的移動支付金額，與線下現金支付方式相比較，依舊是杯水車薪，小巫見大巫。
當然，以上兩個原因，也可解讀成移動支付市場潛力巨大。
乙個有趣的案例是，雖然非洲的金融體系尚不完善，移動支付卻意外成為人們轉賬、匯款和支付的重要手段。全球最常使用手機錢包的國家中，四分之三都在非洲，全球移動支付最成功的案例是非洲肯亞，資料顯示，68%肯亞成年人都在使用手機錢包，這一比例位居世界第一。
這一現象對應的是，由於多元社會分層導致中國特色的市場時空差，讓國內線下傳統零售發展失衡，尚不完善，卻在另一面讓中國成為全球最大的電子商務市場。這也意味著，中國移動支付市場潛力巨大。
nfc需要端對端，建立一套支付生態成本太高，至於square模式，它或許適合美國，卻並不適應中國——square出生在美國這樣乙個高度卡片化、高費率的環境中。國內刷卡消費並未那麼流行，那些模仿square模式的公司最終守在更小的市場裡，甚至成為先烈。這就像肯亞移動支付覆蓋率高一樣，使用者沒有那麼大的教育成本。
電商、水電煤天然氣繳費這些支付場景，遷移到移動支付，這是支付寶的存量市場，支付寶錢包守住這些市場，是應該。但增量市場的競爭，其實才剛剛開始，交易其實不分線上與線下，支付其實也不分遠端與近場。
移動支付不僅在深刻影響網際網路這個虛擬的世界，更在連線虛擬和真實。它更應該以平滑無縫的支付體驗讓你忘記支付本身而專注於體味消費和生活的樂趣。如果有一天，你已經完全無視它的存在，支付寶、paypal、square以及所有那些敢於革新的支付企業，就真的成功了。
今天的話題，有點散，有些凌亂，下次再聊吧。
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