受新冠肺炎疫情的影響，2023年國內消費金融行業面臨諸多不確定性，但依然危中有機。在近日召開的「風控·命門」2020消費金融線上峰會上，眾安保險風控副總裁于洋向與會者分析**，隨著國內政策支援力度的不斷加大和消費市場的回暖，消費金融最快在今年6月有望迎來行業復甦分水嶺。但他同時指出，以往單純依靠流量驅動的增長模式難以為繼，消費金融風控的精細化管理能力和科技實力將成未來發展的關鍵驅動力。「精細化將成為消費金融機構風控能力比拼的關鍵，而科技實力決定了風控精耕細作的深度。」
二季度有望逐漸回暖
進入二季度以來，隨著疫情防控常態化，各行業復工復產，在多種政策的支援和發揮作用下，多項經濟指標已發生積極變化。商務部發布的資料顯示，4月上旬，重點監測零售企業日均銷售額比3月下旬增長3.1%。
于洋認為，一方面，消費市場的情緒在逐漸回暖，並有望在二季度末迎來拐點。另一方面，疫情發生以來，金融部門通過公開市場操作與定向降準，提供短期和中長期的流動性，保持銀行體系流動性合理充裕，進而帶動社會融資成本明顯下降。
「這意味著消費金融行業的資金成本未來有希望進一步降低。」于洋表示，「通過近期的市場調研和行業交流，我們發現二季度消費金融行業的機構放款規模和流量採購投入都會出現逐步提公升，這意味著消費金融市場可能最早在6月份迎來行業分水嶺。」
精細化是金融風控關鍵
當前，境外疫情擴散蔓延勢頭並沒有得到有效遏制，國內個別地區出現聚集性疫情，新冠肺炎疫情還有很大不確定性。全球**和金融市場持續承壓，海外市場萎縮使對外**遭受打擊，中國經濟的外部環境依然面臨很大的不確定性，這給作為消費金融「命脈」的風控帶來了諸多不確定性。
疫情期間，出於風險控制的考慮，幾乎所有金融機構都收緊了個人消費信貸業務的風控標準，包括銀行信用卡也對重點地區和行業進行了降額限額。這種行業風控策略的集體收緊會給部分客群的現金流帶來衝擊。于洋坦言：「事實上，對消費金融風控而言，過度放寬和過度收緊都會給行業帶來負面影響。」
再者，貸後管理是零售金融風控非常重要的部分，貸後管理受到影響，會對整個貸前、貸中都帶來挑戰。當前，雖然受疫情影響，多家機構對疫區和主動反饋受疫情影響的逾期客戶調整了催收策略，減少催收頻次，開啟了綠色通道，但有部分不在受疫情影響嚴重地區的借款人故意拖欠還款，這使得貸後管理形勢嚴峻。
顯然，疫情加速了金融機構線上化、自動化、智慧型化的趨勢。業內人士認為，面對小額、分散的線上人群，粗放型的風險管理方式已難以識別風險，精細化智慧型化管理將成為未來消費金融風控的關鍵所在。
風控精準決定反欺詐水平
在過去六年中，眾安保險不斷探索如何用保險實現金融普惠，其中非常重要的就是利用信用保證保險這一金融普惠的基礎工具，通過社會協同，增強銀保聯動，讓更多小微企業獲得精準金融服務，讓更多的長尾群體得到增信支援。
「在開展信保業務的過程中，眾安保險始終以大資料為基礎，利用知識圖譜、影象識別等技術提公升風控精細化程度和自動化率，保障風險管理的高效率、精細化和真實性。」據于洋介紹，截至目前，眾安保險通過內外部資料探勘，加工「2000+」基礎特徵，並在此基礎上衍生上萬維特徵，用於反欺詐、信用風險識別、分層定價等風險管理的各個方面。
據了解，在保前信用風險識別環節，眾安保險針對不同渠道**的客群做差異化模型設計，基於豐富的客戶特徵，利用傳統邏輯回歸和機器學習演算法構建差異化模型，實現不同使用者評級分層定價，並作為渠道獲客質量的重要評定依據。針對反欺詐，眾安保險通過構建關係網路、精細化分析使用者操作行為等方式進行防範，並和保後聯動，挖掘欺詐客群特徵，迭代更精準的定義欺詐標籤，提公升反欺詐模型的準確性。
在保中和保後環節，眾安保險有針對性地構建量化評分模型，來**客戶管理的不同指標，如在貸客戶的未來逾期概率、入催客戶的持續逾期概率、存量客戶的未來價值等。
「我們通過風控、科技、資料多部門配合協作，使用量化模型對客群進行精細化管理，採用客群細分、高風險客戶管控、拒絕客戶回撈、提前預催等多種手段，不斷優化業務結構及風險表現。」于洋強調，「未來，消費金融的線上化趨勢會愈發明顯，各家機構消費金融風控能力的比拼就在於精細化管理程度，而科技實力將決定風控精耕細作的深度。」
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