不少現金貸後台的貸款逾期資料持續所上公升，監管風暴引發的「老賴」現象不在少數。那麼，金融大資料有效控制「老賴」行為呢？
現金貸監管風暴終於「打板」。
12月1日，網際網路金融風險專項整治、p2p網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，明確統籌監管，開展對網路小額貸款清理整頓工作。
這無疑為現金貸公司的焦躁又添了「一把心火」。
宜信首席戰略官陳歡認為，從「資訊化」到「資料化」再到「智慧型化」，在完善的過程中，金融科技不斷精準化操作。雖然大資料並不能改變賴賬行為，但金融大資料可以幫助更有效地判斷客戶的風險，並針對不同的風險，採取不同的風險管理方式，便於有效分配資源，提公升風險控制的效果。金融大資料有助於對客戶有更好的了解，市場即使有些波動，公司也可以有針對性的提供措施。
企業的風險型別包括操作風險、信用風險、市場風險、利率和匯率風險、流動性風險、現金流風險以及決策風險。這些風險型別都可能影響到金融企業運營狀態。對於乙個信貸產品來說，無論是個人信貸還是其他信貸，風險控制都大致可以分為：貸前、貸中、貸後三個部分。宜信普惠金融風險管理委員會資料總監柴耀暉表示，風險管理既不是為了消滅損失也不是為了消滅不確定性，而是在管理損失的數學期望。在損失期望控制在一定水平下，實現利潤的最大化。金融大資料可以有效提公升企業風險管理的決策能力。
金融大資料在風控領域的飛速發展原因有三點：
金融需求驅動金融市場的發展；
隨著網際網路技術發展，使用者產生了更多的資料，這直接增加了分析客戶信用情況的維度；
時下徵信行業尚不健全，發展相對緩慢，而作為金融重中之重的風控，自然對大資料的應用予以更高程度的重視。
柴耀暉表示，人民銀行徵信中心現在只有4億自然人的信貸歷史記錄，僅佔中國人口的1/3。信貸記錄有很大的空白，實際上這部分人也需要金融服務。不過，由於沒有徵信資料，對他們的信用評估存在挑戰，也是金融大資料可以發揮作用的地方。
現在，信貸產品可以通過金融大資料實現決策流程。具體如下圖：
有了這種架構之後，從資料產品到分析平台再到決策，可實現探索性的分析、測試與實際應用。以宜信與電商合作的「商通貸」為例，如果電商平台上的商戶有融資的需求時，可以通過接入相應的資料產品，把使用者資料授權給宜信進行處理，宜信來進行使用者信用的評估，並完成信貸產品的推薦、貸款實時授信等。
據柴耀暉介紹，宜信底層的資料服務有蜂巢、姨搜等。其中包括線上資料抓取、對接外部的徵信服務商、以及行業共享的資料等。宜信會通過大量的資料產品，來幫助企業去獲取多維度的資訊。目前，宜信擁有超過2000萬客戶的信貸歷史資料，線上授權抓取的產品包括運營商、銀行賬單，平均授權解析成功率達99%。
目前，金融科技不僅應用在貸款層面，在保險、財富管理、資產管理和智慧型投顧都有不同程度的應用，未來，在大資料技術的基礎上，人工智慧技術的利用會滲透到金融業務的各個方面。
從不確定性的成本角度來看待風險，收益與不確定成本成反比，風控越好成本越低，利潤也就越高。柴耀暉表示，企業做風險決策不是為了消滅損失，而是在管理好乙個不定性成本的前提下，通過合理的風險定價為使用者提供金融產品，通過規模化效應提公升效率去掙錢，所有風險管理都是在平衡企業的不確定性成本和收入。
當然，金融大資料也面臨著不少問題，如業務間資訊孤島現象、外部大資料整合難度大等。但隨著大資料發展與積累，賦能金融業務將日趨完善。
end.
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