p2p平台借款人與債權人的匹配原理
2014-12-26
p2p平台之所以在短時期內發展迅速，究其原因主要是其滿足兩端的使用者需求。而作為平台連線兩端的借款人和債權人的匹配原理到底是什麼呢?八條魚為你揭開它的神秘面紗。
就目前來看，網貸平台主要有以下幾個匹配方式：
一、一對一模式
它是平台作為中介者，不參與借貸雙方的交易。借款人發布匹配他的投資人的借款資訊。
二、多對一模式
這種是以債權切割轉讓為手段實現資金配對，一般為信用貸款，金額較小，利率較高。由平台先將資金借給借款人形成債權債務關係，然後再將該筆債權切割成多份以理財的名義銷售給多個出借人，真正的借貸雙方並沒有直接意義上的借貸關係，再加之平台後期宣傳的本息擔保等利好因素，所以能吸引大量的投資人投資。
但是這種模式也有乙個弊端：國家規定一旦借款人數超過30人，就涉嫌集資。所以平台會先將借款數打包成一定份額，再由投資人認購，形成債權關係。
三、多對多模式
這種模式就是平台執行先進的風控手段和技術手段，將投資人的資金分散到不同平台的產品上，最大化降低乙個產品產生的風險。
優點：分散投資，安全有保障。不同的投資平台都會有不同的安全保障，作為直接投資的平台也會有乙份保障，所以投資人的投資是更有安全的乙個狀態。
但p2p的匹配遠不僅僅原理而已，更多是業務要求導向的，比如：
1.數量匹配。平台細分債權，由投資人進行認購，乙個債權由不同的投資人認購，投資人成為債權人。
2.收益匹配。根據平台的收益情況，投資人找到符合自身情況的產品，進行認購。
3、借款**數量限制，避免30人以上的非法集資認定;
4、出借資金的適度拆分，在風險和複雜度上做平衡;
5、增加平台利差收入，而做的優先順序匹配調優;
6、兩端產品間的定向匹配;
7、流動性風險方面的考慮;
這些都是隨著具體平台實際業務要求來的，沒有乙個固定的匹配演算法，能適用所有平台。
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