中國保險界的奇人之
一、泰康人壽董事長兼ceo陳東公升近日曾發表言論說，保險將和住房、汽車一起，逐漸成為我國居民家庭消費的「新三大件」。的確，隨著巨集觀經濟的發展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現。
但和住房、汽車不同的是，保險並不是以「銀貨兩訖」方式交易的商品，購買保險後也許要過很多年才能看到當初保單顯示出的「功效」。如此一來，按需打造自己的「**保單」顯得更為重要。投保品種太多、金額太多，就會本末倒置，讓本該承擔防範家庭財務風險工具的保險成為家庭的負擔；投保品種不全、金額太少，又起不到分散風險的作用。
有專家說，買保險最理想的情況是「剛剛好，不要超過」。也有專家說，只要你的家庭保險組合能滿足你當下安全需求的80％，就是合適的了。
我們想告訴讀者朋友的是，有乙個比較簡單有效的用於「度身定做」個人保險產品組合的方法，就是根據每個人所處的人生階段不同來分類，大致看出你在這個時候需要什麼保險，然後根據人生階段的推進和變化「逐步進行，逐級調整」。
定時調整保險消費
不知道你是否還能回憶起第一次領工資的那個時刻，當時你肯定早就做好了各種購物計畫：為媽媽買一條絲巾、為父親買一條領帶、為戀人買一塊手錶、為自己……但是當你列出自己的計畫後，你會發現第乙個月的工資實在太少了，根本沒辦法滿足自己的所有的「家庭夢想」，這時，你不得已刪去其中的一些計畫，甚至是大部分計畫。
為什麼要捨棄我們那麼多美好的願望？究其根本，初入社會之年輕人，財富尚未累積，同時有些願望並不是那麼緊迫，並非此時此刻一定要實現。也許等到你下一次領工資時，你可以再實現其中的一部分。
買保險也是同樣的道理。當你是乙個社會新鮮人時，你也許有很強烈的保險意識，想把自己所需的產品都買了，但此時你會發現自己的經濟能力有限，你只能花錢買最需要的保障，而不是所有保障。
隨著人生的變化起伏，在等待實現各種需求之際，你會發現自己的願望已經發生了些許變化。買保險也一樣。當你到了人生的中年，已經積累了一定的財富時，驀然回首，有些產品已不是你所需。所以，處於人生的不同階段時保險需求是會變化的，為此，保險消費也不適宜一步到位，必須定時調整。
人生「春夏秋冬」需要不同庇護
保險作為家庭理財中的乙個部分，與家庭理財的目標是息息相關的。普遍而言，不同的人生發展階段，應該關注和制定不同的家庭理財目標，借用自然界的發展規律，成年人的一生也可以分為「春耕、夏種、秋收、冬藏」四個階段。安排保險計畫，就是為了保障這些階段的順利進行。
那麼，這些階段中具體的風險又何在？人們最熟悉的可能就是：「生、老、病、死。」小孩成長教育、生病或殘疾、老年退休養老甚至死亡……這些事件如果處理不當，都會對我們最親愛的家人構成了財務上的風險和危機。不同時期，個人和家庭的人身保障重點就是依據這些風險而來。（可參考表一）
比如，對乙個擁有家庭的男性而言，剛結婚時最適合的保險額度就是能付清房貸，並給妻兒足夠十年的生活費以及完善的教育**，等到他年紀大了，子女都長大**不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險反而比較重要。
表：不同人生階段（指成年人）的家庭保障側重點
人生階段
對應的家庭期
家庭主要理財目標
風險承受能力
保障重點
春耕基礎（20～
30歲）
單身期結婚、購第一套房
高個人意外及意外醫療保險、定期壽險
夏種發展（30～
45歲）
家庭成長期
購屋換屋，子女教育金
較高家庭支柱的高額意外保險、定期壽險，家長的重大疾病保險，子女的教育金保險
秋收財富（
45~55
歲）家庭成熟期
子女婚嫁、創業金，退休規劃
中等家長的重大疾病保險、醫療收入補貼保險和養老金保險
冬藏養老（
55歲以後）
退休期頤養晚年
低個人醫療費用保險、及意外醫療保險
安排不同險種的優先次序
每個階段需要的保障不同，因此需要選擇不同的保險產品，因為每乙個險種都對應一項獨特的功能。
意外發生時，誰來照顧小孩和家人？意外險、定期和終身壽險都可以幫忙解決這個難題。
疾病或者高殘發生時，怎麼支付昂貴的醫療費用？意外傷害和重大疾病保險可以幫助你。年老時，怎麼保障穩定的養老經費？年金型的養老保險可以提供一部分。
在了解了自己的保障需求和應該選擇的險種後，你願意購買的保險可能不止乙個產品，而且在同一時期乙個家庭中的不同成員可能都有購買保險的計畫。此時，和理財目標需要安排輕重緩急一樣，購買保險也有乙個總原則：優先購買最急需的產品，先近後遠，先急後緩。
比如計程車司機，他最應該購買的是「意外傷害險」，而不是先給自己的女兒買乙份「少兒教育金保險」，因為司機幾乎每天都要頻繁地使用高風險的交通工具，經常要加班加點，偶爾還可能遭遇來自人身安全方面的威脅，他不可能由於害怕意外風險就不幹這份工作了，惟一的辦法只能是預先為自己上乙份意外傷害保險，萬一災難發生，父母子女可以得到一筆賠償金，家人不至於由於他的猝然離去而陷入經濟困頓。
每個人在家庭中扮演的角色和承擔的責任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在經濟能力有限的情況下，必須先安排最需要的那個家庭成員最需要的那份保險。
我們可以詳細地看看圖1，大致為不同階段的人生作乙個保障規劃。
20～30歲左右的單身期，以意外保障為主，輔之部分的定期壽險和醫療保險。30～40歲的家庭成長期，壽險、醫療、子女教育保險都要充分考慮，有餘力的再考慮自己的養老。40～50歲的人生，健康醫療和養老保險迫不及待需要全面拉高。50歲以後，醫療和養老成為基本的兩大問題，需求度並沒有降低，但已經很難購買。
適時調整方能求得平衡
根據自己的人生階段，分步安排自己和家人的保險，不僅可以獲得合適的保障，而且不會影響自己的經濟狀況。記者近日接觸到的殷永福就是很好的乙個例子。
今年39歲的殷永福第一次買保險已是12年前。那時，殷永福隻身一人在青浦開辦工廠，在**人那裡買了一些綜合意外險和少額的終身壽險，年繳保費不到2000元。
幾年後，殷永福娶妻生子，工廠的業務也逐年發展日漸紅火。殷永福的工作越來越忙，妻子擔心他工作太累會影響身體健康，於是建議他加保了重大疾病保險附加住院補貼保險。此外，人過三十後，壽險也漸漸被提上了議事日程，所以他為自己又買了乙份兩全壽險。
有一年，殷永福肺炎住院，出院後很快獲得了保險公司的理賠金，讓他感受到了保險的好處。於是，又為自己和妻子買了養老保險，並為孩子上了意外傷害綜合保險。年繳保費超過了7萬元。
如今很快要過40歲的生日了，殷永福覺得退休後的養老生活似乎離他越來越近了。按照他目前的生活水準，將來靠一點微薄的退休金怎麼可能維持如今的生活質量呢？生日前夕，殷永福又為自己和妻子買了一些萬能壽險，準備作為今後的養老**。
這些年來，殷永福不斷地調整自己的保險計畫，也成為了保險公司的vip客戶。或許像他這樣按照人生的發展和財富的累積，循序漸進地購買保險並且作出合適的調整，具體險種有增有減，具體額度邊增邊減，不讓自己「吃力」，也不讓自己的家庭「缺乏安全感」，在經濟成本和保障效能之間找到乙個平衡點，這才算是打造了乙份家庭保險的「**組合」。
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