數學不好，直覺不太對，但不知道錯在**，歡迎指出錯誤 。
問題：加息後或減免利息稅後，轉存定期存款是否有利
獲利條件：轉存後多獲利息》提前支取的損失
轉存後多獲利息=新利息-原利息
提前支取的損失=原利息-提前支取活期利息
求解：設原定期存款提前支取日期為x
存款本金為m，存款日期t，原存期d0(按天計),新存期d1(按天計)
活期年利率i0
原存款年利率i1
轉存後年利率為i2
舊利息稅tax0=0.2
新利息稅tax1=0
已經過去的存期y=x-t
積數計息法：
轉存為同存期的定期存款獲利條件（扣除利息稅）
原存款截止支取日獲利=m*i1/360*y*(1-tax0)
提前支取獲利=m*i0/360*y*(1-tax0)
提前支取損失=原存款獲利- 提前支取獲利=m*i1/360*y*(1-tax0) - m*i0/360*y*(1-tax0)
=m/360*(i1-i0)*(1-tax0)*y
現存款獲利=m*i2/360*(d1-y)*(1-tax1)
原存款不支取獲利=m*i1/360*(d0-y)*(1-tax0)
轉存後多獲利息=現存款獲利-原存款不支取獲利=m*i2/360*(d1-y)*(1-tax1) - m*i1/360*(d0-y)*(1-tax0)
=m/360*(i2*(1-tax1)*d1-i1*(1-tax0)*d0+(i1*(1-tax0)-i2*(1-tax1))*y)
轉存後多獲利息》提前支取的損失==>
m/360*(i2*(1-tax1)*d1-i1*(1-tax0)*d0+(i1*(1-tax0)-i2*(1-tax1))*y) > m/360*(i1-i0)*(1-tax0)*y ==>
00當d1=d0=d,tax1=tax0,即僅利率變動
0*************************
獲利參考
轉存後多獲利息 - 提前支取的損失==>
m/360*(i2*(1-tax1)*d1-i1*(1-tax0)*d0+(i1*(1-tax0)-i2*(1-tax1))*y) - m/360*(i1-i0)*(1-tax0)*y ==>
m/360 * ( i2 * ( 1 - tax1 ) * d1 - i1 * ( 1 - tax0 ) * d0 + ( i1*(1-tax0)-i2*(1-tax1) - (i1-i0)*(1-tax0) ) * y )
參考資料
1人民幣業務的利率換算公式
中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知
三、存貸款利率換算和計息公式
（一）人民幣業務的利率換算公式為：
日利率()=年利率（%）÷
月利率(‰)=年利率（%）÷
（二）銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
（三）積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日餘額合計數。
（四）逐筆計息法按預先確定的計息公式逐筆計算利息。
計息期為整年（月）的，計息公式為：利息=本金×年（月）數×年（月）利率。
計息期有整年（月）又有零頭天數的，計息公式為：利息=本金×年（月）數×年（月）利率+本金×零頭天數×日利率。
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為天（閏年天），每月為當月公曆實際天數，計息公式為：利息=本金×實際天數×日利率。
2儲蓄利息計算方法。
（一）利率
儲蓄存款利率由國家統一規定，人民銀行掛牌公告。利率也稱為利息率，是在一定日期內利息與本金的比率，一般分為年利率、月利率、日利率三種。年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以萬分比表示。如年息九釐寫為9%，即每百元存款定期一年利息元，月息六釐寫為‰，即每千元存款一月利息元，日息一厘五毫寫為1.5，即每萬元存款每日利息l元角，目前我國儲蓄存款用月利率掛牌。為了計息方便，三種利率之間可以換算，其換算公式為：
年利率÷＝月利率
月利率÷=日利率
年利率÷＝日利率
（二）計息起點
儲蓄存款利息計算時，本金以「元」為起息點，元以下的角、分不計息，利息的金額算至分位，分位以下四捨五入。分段計息算至釐位，合計利息後分以下四捨五入。
（三）不計復息
各種儲蓄存款除活期(存摺)年度結息可將利息轉入本金生息外，其它各種儲蓄不論存期如何，一律於支取時利隨本清，不計復息。
（四）存期計算規定
1、算頭不算尾，計算利息時，存款天數一律算頭不算尾，即從存入日起算至取款前一天止；
2、不論閏年、平年，不分月大、月小，全年按天，每月均按天計算；
3、對年、對月、對日計算，各種定期存款的到期日均以對年、對月、對日為準。即自存入日至次年同月同日為一對年，存入日至下月同一日為對月；
4、定期儲蓄到期日，如遇例假不辦公，可以提前一日支取，視同到期計算利息，手續同提前支取辦理。
二、計算利息基本方法
由於存款種類不同，具體計息方法也各有不同，但計息的基本公式不變，即利息是本金、存期、利率三要素的乘積，公式為：
利息=本金×利率×時間
如用日利率計算，利息=本金×日利率×存款天數
如用月利率計算，利息=本金×月利率×月數
（一）計算過期天數的方法
過期天數=(支取年-到期年)×+支取月、日數-到期月、日數
（二）計算利息的方法
1、百元基數計息法。適用於定期整存整取、活期存單式儲蓄種類的利息計算。
2、積數計息法。適用於零存整取儲蓄利息的計算，也可用於計算活期存摺的利息。
3、利餘計息法。適用於活期存摺儲蓄利息的計算。
3轉存規定
沒到期的定期儲蓄，如果因加息而轉存，則這筆定期存款從存款日到轉存前的利息是按活期存款利息計算的。活期存款利息以支取當日掛牌公告的活期存款利率計算，而不管存款時的利率和存款期間利率的變動情況。
4利息稅
問：利息稅減徵後，以前存入銀行的儲蓄存款的利息所得如何計稅？
答：按照修訂後的《實施辦法》的有關規定，儲蓄存款在年月日前孳生的利息所得，不徵收個人所得稅；在年月日至年月日孳生的利息所得，按照％的比例稅率徵收個人所得稅；年月日後孳生的利息所得，按照％的比例稅率徵收個人所得稅。也就是說，儲蓄存款利息所得應按政策調整前和調整後分時段計算，並按照不同的稅率計徵個人所得稅。舉例如下：某儲戶在年月1日存入年期存款，應該在年月日到期。該項存款年月日至年月日孳生的利息所得，按照％的稅率計徵個人所得稅，而年月日至年月日孳生的利息所得，按照％的稅率計徵個人所得稅。儲戶在年月日以後存入銀行的儲蓄存款所孳生的利息，一律按％的稅率計徵個人所得稅。
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