換個角度看理財

個人理財不僅是金融規劃，要從掙、賺、省、防四個方面入手。

雖然越來越多的經理人開始重視理財，但真正熟悉理財的卻不多。理財包含哪些內容？應該怎樣做？介紹理財的四個方面和應注意的一些問題。

什麼是理財

個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財物現狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特徵、不同期限結構的投資組合，實現收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。

這個定義包含理財的幾個特性。首先，理財是戰役而不是戰鬥。戰役是巨集觀的、長期的，戰鬥則具有短期、區域性的性質。理財作為實現人生目標的財務規劃過程，要著眼於大的方向，從每個人的人生規劃入手，因此合理的人生規劃是理財不可或缺的條件之一。

理財的四個方面

既然金融規劃只是理財的一部分，那麼理財包含著哪些其他的內容呢？以乙個蓄水池為例，理財要從掙、賺、省、防四個方面入手。

掙是蓄水池的主體，指的是平日獲取工作收入的過程。此外，掙還有"出"的含義，包括投資時間和金錢，提公升掙錢的能力，以及投資生命，比如定期的體檢、健身和看心理醫生等。

賺是蓄水池的旁池，是將現有的錢通過金融渠道運作，投資或投機的過程。

省是水池的截門閥，也是理財的重要部分。很多人不重視這個環節，花錢大手大腳，無形中損失很多。

在消費時要有乙個量入為出的概念。比如每個人的錢包裡都有若干張信用卡，但很少有人分開使用。建議在使用信用卡時，不同的生活功能使用不同的卡，比如超市購物用一張卡，加油用一張卡。這樣有利於了解生活質量和支出的對應情況。

防是蓄水池下面的井蓋。起到防風險的作用。作為理財者，要衡量自己的風險暴露係數，選擇一些適合自己的保障措施，搭建維持生活水平的平台。

理財金字塔

掙賺省防是理財的四個方面，理財的目的是讓這四個方面在人生中取得平衡。搭建金字塔是獲取平衡的一種手段。

乙個健康的理財金字塔，塔基肯定是「守」的部分，按照優先順序，最底下一層應該是人壽保險、重疾保險、養老計畫這一類"防"的手段，這一層的作用是轉嫁風險，打好基礎。

往上一層是儲蓄和應急金。應急金是3至6個月薪資的規模，儲存方式上要方便取用。

再往上是債券投資一類風險較低的投資品種，包括國庫券和企業債券，債券在規避利息稅上有很重要的作用。

隨著風險和技巧的遞增，塔尖部分轉「守」為「攻」，攻的部分包括****、房地產和**、收藏等。

每個人因為人生規劃不同，理財的目的存在差異，金字塔的「攻」和「守」的比例也會有差別。大部分人會選擇穩中求勝的戰略，一般「攻」的部分佔總資產的30%之內是可以承受的，也可以稍多一些，但以50%的比例為最多。

在策劃具體的理財方案時，要根據家庭的自身狀況，通過家庭損益表、現金流量表、負債表看出哪些消費可以控制、適合做那些投資。

理財普遍存在如下幾個誤區。

誤區一：盲目追求高收益，無視風險。比如有的人將資產投資**、**，只想著能夠獲得多大的收益，最後賠得血本無歸，基本的生活都不能保障。建議：培養風險意識。理財時一定要明確，收益和風險是一對孿生姐妹，與高收益並存的必然是高風險。

誤區二：隨波逐流，忽視自身需要。很多人看到別人買了哪些產品賺了錢，也去購買相同的產品，甚至在可能的高收益刺激下，忽視自身的資金現狀去購買並不適合自己的產品。

誤區三：將理財的定義簡單化。理財的概念這幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為存款，比如將幾千萬元存在銀行，不懂得如何規劃這筆資產，使他們增值。還有人將理財就看做投資產品，就是「錢生錢」，不知道將財產保值或者投資自己也是理財的重要部分。

建議：正確認識理財，接受「守」的概念，從戰略的角度規劃金融資產。